Pensionsmyndigheten varnar: Ta inte ut tidig pension!
Du ska inte göra ett tidigt uttag av pension för att placera den i vinstsyfte samtidigt som du fortsätter att jobba. Det rekommenderar Pensionsmyndigheten i anslutning till en rapport om konsekvenserna av tidigt uttag av pension.
Enligt Pensionsmyndigheten väger den högre inkomsten i början av pensioneringen sannolikt inte upp för den högre totala pensionsinkomsten för hela livet som uppnås om pensionen istället tas ut senare.
Pensionsmyndigheten konstaterar att under 2020 tog 4 179 personer födda 1958 ut full allmän pension så tidigt som de kunde vilket motsvarar närmare 4 procent av årskullen. Var femte av dessa gjorde det för att spara pengarna och samtidigt fortsätta att arbeta, enligt enkätundersökningar från Pensionsmyndigheten.
Men att ta ut allmän pension vid 62 år och placera den månatliga pensionen i vinstsyfte — samtidigt som man fortsätter att jobba — ger sannolikt en lägre total pension. Det konstateras i en rapport från Pensionsmyndigheten.
– Vi avråder generellt från att ta ut allmän pension tidigt i syfte att placera den i vinstsyfte. Risken är att den totala pensionen räknat under hela livet blir lägre, säger Ann-Christine Meyerhöffer, marknadsanalytiker på Pensionsmyndigheten.
Den lägre totala pensionen för den som gör ett tidigt uttag för placering i vinstsyfte beror bland annat på att skatten är högre på inkomster före 66 års ålder. Sannolikheten att nå brytpunkten för statlig skatt ökar också när pension och arbetsinkomst räknas ihop. Dessutom, påpekar Pensionsmyndigheten, har placeringar i exempelvis aktier högre risk jämfört med inkomstpensionen, som räknas upp eller ner med inkomstindex. Höga avgifter i samband med placeringen kan också göra att pensionspengarna urholkas.
– Eftersom pensionen blir högre ju längre du väntar med att ta ut den så krävs en värdeutveckling på minst 6 procent årligen för att den tidigt uttagna pensionen ska ge mer i plånboken för någon med genomsnittlig livslängd, säger Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten, i sin kommentar.
Med detta sagt, ska sägas att det också finns vissa fördelar med att ta ut pension tidigt i placeringssyfte:
- Pengar nu. Det ger omedelbar tillgång till ett kapital som annars skulle ha betalats ut under längre tid.
- Pengarna kan ärvas. Pension som redan har tagits ut kan inte bli till arvsvinster om du dör. Det placerade kapitalet som du får när du tar ut tidig pension kan ärvas av efterlevande, till skillnad från den allmänna pensionen som ännu inte betalats ut. Pensionsmyndigheten pekar dock på att en livförsäkring i många fall ett billigare och bättre alternativ än ett tidigt uttag av pensionen.
- Du kanske dör tidigt. En förväntad kort livslängd är enligt Pensionsmyndigheten också ett argument för tidigt uttag av pensionen.
– Den som är sjuk och är någorlunda säker på att man kommer att leva kortare tid än genomsnittet kan ha rationella skäl att ta ut sin pension tidigt. Men de flesta tenderar att underskatta sin livslängd och därför är det viktigt att ta reda på hur beslutet påverkar pensionen långsiktigt, säger Monica Zettervall.
Det finns alltså vissa fördelar med tidigt uttag av pension. Men nackdelarna överväger, menar Pensionsmyndigheten och pekar bland annat på följande:
- Lägre total pension. För de flesta ger ett tidigt uttag för placering i vinstsyfte en lägre total pension under åren som pensionär. Den högre pensionen per månad under de första åren kompenserar sannolikt inte den högre pension per månad som du hade fått livet ut om du väntat med att ta ut pensionen till 65 års ålder.
- Högre avgifter. Höga avgifter för dina privata placeringar kan urholka pensionen jämfört med om du väntat med att ta ut pensionen till 66 års ålder.
- Högre skatter. Tar du ut allmän pension före 66 års ålder samtidigt som du jobbar betalar du en högre skatt både på pension och på lön. Att arbeta som pensionär ökar också sannolikheten för att inkomsten överstiger gränsen för statlig skatt 2021.
- Minskade bidrag. Ersättningar som a-kassa och änkepension kan påverkas negativt vid tidigt uttag av pension liksom rätten till bostadstillägg från 65 års ålder.
- Fogden kan ta pengarna. Pensionsinkomsten är indrivningsbar om det finns skulder hos Kronofogden.
Här kan du ta del av Pensionsmyndighetens rapport, under förutsättning att du har ett abonnemang på Sak & Liv Premium.