Låneskydd och kreditgivare i Sverige
I princip alla människor lånar någon gång under livet pengar. Med dagens bostadspriser är det svårt att hinna spara ihop det belopp som krävs och därför behövs bolån. Även mindre lån eller krediter utan någon säkerhet, eller med en säkerhet av mindre värde än ett boende, kan vid tillfällen bara behjälplig för att tillgodose akuta behov. Att låna pengar är en risk och där det finns risker finns det försäkringar. Låneskydd, kreditskydd, utgiftsskydd, eller betalningsförsäkring är gångbara namn på den typ av försäkring som täcker kostnader och återbetalning av lån vid extraordinära händelser i livet.
Behovet av att låna pengar kan uppstå i en akut situation av något slag. På samma sätt kan ytterligare händelser uppstå som gör att man har svårt att betala tillbaka lånet. Ett låneskydd erbjuder ett ekonomiskt skydd i relation till dessa olika livshändelser, exempelvis förlorat arbete, olyckshändelse eller oförmåga att arbeta. Det kan också inkludera ett livskydd som träder in om låntagaren avlider och ger ett belopp till en närstående. Man brukar dela in låneskydd i tre grupper, beroende på vilken typ av lån eller kredit de hör till. Bolån, konsumentkredit och kreditkort.
Ansökan om bolån brukar innebära högre lånebelopp och en längre och med djupgående kreditprövning, jämfört med mindre belopp i form av konsumentkrediter. Vid bolåneansökan går man ofta till ett bankkontor och får information även om ett låneskydd. Låneskyddet som kopplas till bolånet kan i vissa fall vara kostnadsfritt och då exempelvis kräva att man inte har något kreditengagemang hos någon annan bank. Nedan tittar vi närmare på låneskydd kopplade till mindre lån.
Låneskydd och konsumentkrediter
Låneskydd är många gånger en något bortglömd produkt och vanligtvis en kostnad man som privatperson inte kalkylerar med när man ansöker om mindre lån. Det finns ett antal jämförelsesidor kring lån, men även där lyser just information om låneskydd med sin frånvaro. Enligt kreditkoll.nu som jämför lån finns i Sverige 100 kreditgivare som erbjuder privatlån, kontokrediter och småkrediter och 200 varumärken. Här finns också information om vilka av dessa som erbjuder låneskydd.
Eiopa (European Insurance and Occupational Pensions Authority) presenterade i slutet av 2022 en rapport angående låneskydd. Rapporten visade på att det finns ett begränsat utbud, att det är svårt att jämföra produkter och att det är höga provisioner och intressekonflikter.
Vid en genomgång av konsumentkrediter presenterade på Kreditkoll kan man se att det i skrivande stund finns 72 varumärken som förmedlar ett låneskydd kopplat till sin låneprodukt. Av dessa varumärken har några samma bakomliggande kreditgivare och ser man till enskilda kreditgivare är det 50 st som erbjuder låneskydd. Det är alltså nätt och jämt hälften av alla kreditgivare/låneförmedlare som även förmedlar en försäkring. Majoriteten av dessa kreditgivare har privatlån som produkt, alltså möjlighet till större lån. Enbart några enstaka av dessa har kontokredit som produkt.
Stora prisskillnader
Vidare visar Kreditkolls sammanställning av långivare att kostnad för låneskydd hos dessa skiljer sig ganska mycket. För revolverande krediter varierar kostnaden mellan 0,135 % – 0,65 % av det utestående kreditsaldot. Exempelvis Brixo AB har ett låneskydd som kräver att man har en kredit hos dem och kostar 0,6 % av utestående kredit. För privatlån betalar man istället ofta en andel av lånets månadsbelopp och andelen varierar mellan 5,95 % och 9,5 %.
Att tänka på innan du tecknar låneskydd
Baserat på denna sammanställning av låneskydd och kreditgivare ser det ut som att Sverige ligger i linje med Eiopas rapport. Åtminstone vad gäller utbud och svårigheter med att jämföra priser för låneskydd. När du lånar pengar hos en långivare som även erbjuder låneskydd bör du även fundera på alternativ.
- Titta runt på olika alternativ om möjligt.
- Läs villkor noggrant. Förstå vad försäkringen täcker och vilka undantag som finns.
- Se över dina existerande försäkringar. Kanske täcker eventuell livförsäkring, inkomstförsäkring och/eller sjukförsäkring redan vad ett extra låneskydd skulle ge.