Etikett: bolån

Skandia: Svenska folket betalar för hög bolåneränta

Posted on september 6, 2021 by - Liv

Svenska låntagare betalar nästan 7 miljarder kronor för mycket i boränta varje år, enligt Skandias sätt att räkna.

Skandia har i sin sammanställning jämfört SCB:s statistik över svenskarnas genomsnittliga lånekostnad i juni månad 2021, 1,44 procent, med Skandias snittränta för 3 månader bundet lån, 1,23 procent, i juni 2021. Med hjälp av data från Riksbanken 2016 har Skandia beräknat den totala lånesumman för bostadslån i Sverige på geografisk nivå. Beräkningarna har genomförts med linjär approximation för att fram lånevolymen och antalet hushåll i respektive kommun år 2021.

Enligt Skandia är problemet störst i storstadsområdena där lånevolymerna är störst. En del av förklaringen är prisuppgången som resulterat i större lån.

– Hos de flesta banker behöver man vara en duktig förhandlare för att få rabatt på sitt bolån. Konsekvenserna blir att låntagare utan rätt kunskap kan gå miste om tusentals kronor varje år helt i onödan. Istället borde samtliga aktörer ha transparenta kriterier för vad som ger rabatt. När lånen blivit större i takt med prisökningarna finns det nu ännu mer pengar att hämta om man ser över sina lån, säger Johanna Cerwall, VD på Skandiabanken, i en kommentar.

Skandias kartläggning visar även att skillnaderna är stora runt om i landet.

— De med störst bolån är de som har mest att vinna på att få ned sin räntekostnad, men även för en låntagare med mindre lånevolymer finns pengar att hämta. Våra beräkningar visar att det i hög utsträckning är ett storstadsproblem. Men vi ser även samma mönster på mindre orter. Det är tusenlappar varje år som går till spillo och det är pengar man skulle kunna använda till ett långsiktigt sparande till barnen eller sin egen pension, säger Johanna Cerwall.

Nu återinför FI amorteringskravet

Posted on augusti 23, 2021 by - Allmänt

Finansinspektionen meddelade under måndagen att reglerna för amortering efter den 31 augusti ska gälla som vanligt igen. Det innebär att hushåll med höga belåningsgrader och skuldkvoter ska amortera på sina bolån.

Det tillfälliga undantaget som Finansinspektionen införde under våren 2020 på grund av den exceptionella osäkerhet som rådde i ekonomin upphör därmed.

De amorteringskrav som nu återigen ska gälla infördes år 2016 i två steg. Regelverket infördes för att dämpa riskerna kopplade till hushållens stora och snabbt växande bolån. Kraven innebär att nya bolån med en belåningsgrad över 70 procent skas amorteras ned med 2 procent av lånet varje år. Hushåll med en belåningsgrad mellan 50 och 70 procent ska amortera 1 procent. Hushåll med bolån mer än 4,5 gånger större än den samlade inkomsten före skatt ska amortera 1 procent ytterligare varje år.

FI:s utvärderingar visar också att åtgärderna har haft effekt; utvecklingen har dämpats när det gäller att nya bolånetagare lånar allt mer och att andelen högt skuldsatta hushåll växer för snabbt. Utan kraven skulle hushållens skulder, och även bostadspriserna, troligen vara på högre nivåer än i dag.

När FI i april 2020 införde undantaget från amorteringskravet var det för att öka hushållens möjligheter att hantera den exceptionellt stora osäkerheten som följde i pandemins spår. De åtta största bolånebankernas hade fram till sommaren i år gett undantag från amorteringar för cirka 270 000 bolån. FI:s bolåneundersökning för 2020 visade att en av tio nya bolånetagare fick ett tillfälligt undantag från amorteringskravet.

Med tanke på att återhämtningen i svensk ekonomi nu har tagit fart, och både aktie- och bostadsmarknaden har gått upp kraftigt, ser FI inte längre att hushållen har ett behov av ett generellt amorteringsundantag. Därför är det naturligt att amorteringskraven kommer på plats igen för att motverka en fortsatt skulduppbyggnad, menar FI.

Samtidigt kommer det fortfarande att vara möjligt för enskilda hushåll som drabbas av inkomstbortfall att kunna medges tillfälliga undantag av sin bank i enlighet med reglerna.

— Det exceptionella läget som rådde 2020 ser vi inte längre. Ekonomin återhämtar sig och utsikterna på arbetsmarknaden förbättras. Snarare ser vi en ökad risk att fortsatt stigande bostadspriser fortsätter att öka hushållens skuldsättning. Det pekar på vikten av att se till att amorteringskraven gäller som vanligt igen. Därmed bygger vi återigen motståndskraft, säger generaldirektör Erik Thedéen i sin kommentar.

FI:s analyser pekar på att undantaget har inneburit att nya bolånetagare har lånat något mer än de annars skulle ha gjort, och också köpt marginellt dyrare bostäder. Bland nya bolånetagare är det främst de med stora lån och de med både höga belåningsgrader och skuldkvoter som har använt undantaget.

Skandia: Amorteringstrappa kan underlätta för ungas bolån

Posted on maj 17, 2021 by - Liv

Skandia lanserar i dag ett förslag om justeringar i amorteringskraven, tänkt att underlätta för unga vuxna att köpa en egen bostad. Enligt förslaget anpassas amorteringskraven i en trappa beroende på ålder, för att öka möjligheten för unga att komma in på bostadsmarknaden.

I rapporten Amorteringstrappa – en lösning för unga vuxnas etablering på bostadsmarknaden har Skandia gått igenom möjligheterna för 25-åringar i olika yrkeskategorier att köpa en bostad i Sveriges storstadsområden.

I beräkningarna har dagens regelverk — där många unga betalar 3 procent i amortering — jämförts med effekterna av en amorteringstrappa där amorteringskraven för unga som köper sin första lägenhet sänks till 1 procent oavsett belåningsgrad.

Skandias beräkningar visar att ingen av typfallen i rapporten — 25-åringar med fast anställning i fem yrkeskategorier — har råd att etablera sig på bostadsmarknaden i centrala Stockholm med nuvarande regler. Men om reglerna ändras enligt Skandias exempel blir det möjligt för fyra av fem typfall med den amorteringstrappa som använts i räkneexemplen.

– Att unga ska behöva betala som mest i amortering i en fas i livet där de har som lägst inkomst och som högst boendeutgifter är en paradox som behöver ses över. Med flexiblare amorteringskrav kan vi underlätta för våra unga att komma in på bostadsmarknaden och köpa en egen första lägenhet även i storstadsregioner, vilket våra beräkningar genom amorteringstrappan visar, säger Johanna Cerwall, VD på Skandiabanken, i en kommentar.

Skandias förslag innebär att personer upp till 35 år som köper sin första bostad får 1 procent amortering. För personer i åldern 36–40 år som köper sin första bostad ska det enligt Skandias förslag vara 1,5 procent amortering. Personer äldre än 40 år, och de som redan äger en tidigare bostad, ska enligt förslaget omfattas av samma regler som i dag.

– Som kraven är utformade idag slår de särskilt hårt mot våra unga som antingen riskerar att helt bli utestängda från bostadsmarknaden, eller att de får orimligt höga boendekostnader. En amorteringstrappa förflyttar amorteringsbördan från unga år, då inkomsterna är som lägst, till senare i livet då inkomsterna generellt är högre och privatekonomin är i större balans, säger Johanna Cerwall.

– Förutom att en amorteringstrappa sänker tröskeln för många unga att etablera sig på bostadsmarknaden i attraktiva storstäder, kan de även ha råd med fler kvadratmeter. Dessutom ger det dem möjligheten att i till exempel Malmö där bostadspriserna är lägre, att även få lite lägre löpande kostnader för lägenheten.

Här kan du ta del av Skandias rapport med förslaget om amorteringstrappan.

Skandia förenklar bolåneregler – sänker lägsta räntan till 1,20 %

Posted on augusti 18, 2020 by - Allmänt

Skandia meddelar i dag att man nu förenklar sin modell för bolåneränta. Det innebär bland annat att lägsta möjliga ränta sänks till 1,20 procent i effektiv ränta jämfört med tidigare 1,29 procent.

I den nya modellen för prissättning har bland annat sparande helt tagits bort som villkor för rabatt. Betydelsen av att kunden har tjänstepension hos Skandia minskar också, och det är också möjligt att få den bästa räntan vid en belåningsgrad på 60 procent till skillnad från tidigare 50 procent. Bolånets storlek minskar också i betydelse genom att den nedre gränsen för att ta del av de bästa rabatterna sänks till 1 miljon kronor.

– Förändringen gör det ännu enklare att snabbt få en bild av vad bolånet kostar samtidigt som vi nu erbjuder en av marknadens mest konkurrenskraftiga bolåneerbjudanden. Vi fortsätter med rabatt för alla med tjänstepension från första kronan men möjliggör nu också för fler att få lägre ränta även utan tjänstepension hos Skandia, säger Skandiabankens VD Johanna Cerwall i sin kommentar.

Skandiabanken understryker samtidigt att man fortsätter med att låta prissättningen vara helt transparent.

– Vi håller fast vid vår modell med att kunden inte behöver förhandla eller blir av med sin rabatt samtidigt som vi vässar erbjudandet. Det ska vara enkelt och förutsägbart vad ett bolån kostar utan prutande och förhandlingar i tid och otid som de flesta konkurrenter tillämpar, säger Johanna Cerwall. 

Bolånekunder kan slippa betala av på lån fram till juni 2021

Posted on april 2, 2020 by - Allmänt

Finansinspektionen vill nu att bankerna nu ska få möjlighet att ge undantag från kraven på amortering av bostadslån, med hänvisning till spridningen av coronaviruset och dess effekter på svensk ekonomi. Undantaget föreslås till en början att gälla till och med juni 2021.

FI konstaterar att de ekonomiska utsikterna i Sverige försämras i snabb takt och att många känner en oro kring sin ekonomi.

För att stärka bolånetagarnas förmåga att klara av försämringar i ekonomin planerar FI därför att tillåta att banker tillfälligt gör undantag från amortering. Förslaget ska skickas på remiss, med sikte på att det ska börja gälla från den 14 april i år.

– Amorteringskravet ökar svenska bolånetagares förmåga att klara svåra tider. När vi nu är inne i ett mycket svårt ekonomiskt läge är det rimligt att hushållen får handlingsfrihet att använda de marginalerna, säger FI:s generaldirektör Erik Thedéen i en presskommentar.

I dag är det möjligt att bevilja amorteringsfrihet endast om hushållen förlorar inkomst på grund av arbetslöshet eller sjukdom. Nu får bankerna möjlighet att bevilja amorteringsfrihet för alla. FI betonar samtidigt att det är upp till bankerna att besluta om ett enskilt hushåll ska få undantag från amorteringskravet.

Tanken är att FI i juni 2021 ska utvärdera läget i svensk ekonomi, för att bedöma om undantaget ska förlängas eller tas bort.

Av FI:s senaste bolånerapport, som också presenterades under torsdagen, framgår att nya bolånetagare i dag överlag har goda marginaler för att klara betalningarna på sina lån.

Här kan du som har abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av FI:s bolåneundersökning.


(Mer om låneerbjudanden finns att läsa här.)

Länsförsäkringar varnar: Sambo-bolån kan bli skuldfälla

Posted on augusti 30, 2019 by - Allmänt

Varning för gemensamma bolån om ni är sambor! Länsförsäkringar påpekar att om sambor köper bostad gemensamt finns en skuldfälla många inte känner till, genom att även den som inte tagit något lån får vara med att dela på låneskulden vid en bodelning. Nu uppmanar Länsförsäkringar till att skriva ett samboavtal som förhindrar denna effekt. 

Enligt en undersökning från Novus, på uppdrag av Länsförsäkringar, svarade 76 procent av 3 000 intervjuade att de inte hade skrivit ett sådant samboavtal.

Skuldfällan vid uppdelning uppstår eftersom sambolagen stadagar att den bostad och det bohag som anskaffats för gemensamt bruk delas lika när ett samboskap upphör. Andra ägodelar — sparmedel, bilar, fritidshus med mera — faller utanför lagen. Där äger var och en det man hade med sig när man flyttade samman.

Men med bostaden är det alltså annorlunda. Vid en bodelning räknas först skulderna bort, därefter värdet på bostaden. Följden blir att den som inte tagit något lån ändå får vara med att dela på låneskulden.

– Det kan såklart uppfattas som orättvist men det viktiga är att vara medveten om att det inte spelar någon roll vem som står på lånet eller vem som faktiskt betalat mest. Utgå heller inte från att ni kommer att vara bästa vänner den dag ni separerar utan gardera er genom att skriva samboavtal, säger Emma Persson, privatekonom på Länsförsäkringar, i en kommentar.

– Flyttar den ena sambon in i en bostadsrätt som den andre sambon haft sedan tidigare omfattas däremot inte bostaden av bodelning vid separation eller dödsfall. Men om ni i ett senare skede använder vinsten från den lägenheten i ett nytt lägenhetsköp kommer den nya bostaden att räknas som samboegendom och ska delas lika vid en separation. Det avgörande är om paret skaffat bostaden med avsikt att använda den gemensamt, inte hur mycket var och en betalat, vilket kan få stora konsekvenser och komma som en chock för många.

Skandiabanken och LF Bank ökar kraftigt på bolånemarknaden

Posted on augusti 15, 2019 by - Allmänt

Länsförsäkringar bank och Skandiabanken är de två av de banker som ökar allra mest inom bolån just nu, visar en färsk sammanställning från analysinstitutet Nordic Credit Rating.

I rapporten konstateras att konkurrensen har ökat under senare tid på den svenska bolånemarknaden.

Marginalerna pressas och storbankerna är på väg att tappa marknadsandelar — samtidigt som uppstickare på bolånemarknaden som Länsförsäkringar Bank, Skandiabanken och SBAB kraftigt ökar sina marknadsandelar.

Enligt rapporten har Länsförsäkringar Bank de senaste sex månaderna tagit hela 15,1 procent av de nytillkomna bokrediterna på marknaden. Det kan jämföras med att Länsförsäkringar totalt i dag har en marknadsandel på 6,9 procent på bolånemarknaden. Med en marknadsandel på 15,1 procent var Länsförsäkringar näst störst på marknaden när det gäller nytillkomna bostadslån, efter Handelsbanken.

Under samma period fick Skandiabanken 7,4 procent av de nytillkomna bokrediterna, vilket kan jämföras med en marknadsandel totalt på bolånemarknaden på 1,9 procent.

Inget annat bolåneinstitut var under den senaste sexmånadersperioden i närheten av att öka sina totala marknadsandelar så kraftigt.

Väljer man att istället se till marknadsförändringarna den senaste tolvmånadersperioden är SBAB tvåa på topplistan när det gäller ökning av marknadsandelen, efter Länsförsäkringar Bank och före Skandiabanken.

Här kan du ta del av rapporten från Nordic Credit Rating.

Ny Skandiarapport: Stora problem för unga att få bolån

Posted on april 23, 2019 by - Allmänt

Skandia presenterar i dag rapporten ”Lön utan lägenhet”,  där man uppmärksammar svårigheterna för unga vuxna att få lån för att köpa en bostad. Enligt rapporten kan en ung vuxen med fast jobb inte låna tillräckligt mycket pengar för att köpa sin första lägenhet i 13 av 25 Sveriges större städer. Orsaken är skärpta kreditregler som innebär att de inte beviljas bolån även om de har en tillräckligt stor kontantinsats och fast anställning. 

Skandia går i kartläggningen igenom var i Sverige en ung vuxen med en första fast anställning kan köpa sin första lägenhet. I Stockholm och Göteborg är det inte bara i stadskärnorna som unga vuxna blir nekade bolån, utan det gäller hela Stor-Stockholm och Stor-Göteborg. En ung person med ett fast jobb kan heller inte köpa en normalstor etta i tillväxtområden som Uppsala, Halmstad och Linköping.

— Det är bekymmersamt att det inte är möjligt för en ung person att få ett bolån i 13 av 25 av Sveriges större städer. Trots att man har fast anställning och sparat ihop till en tillräckligt stor kontantinsats. Vi måste hitta lösningar så de senaste årens prisökning och skärpta kreditregler inte hindrar unga att få en egen bostad, säger Johanna Cerwall, VD på Skandias bank, i en kommentar.

— Vår rapport visar att detta är ett problem för hela Sverige. Det är inte bara negativt för individerna som drabbas, utan även för samhället i stort. Köp av en bostadsrätt är för många den enda möjliga vägen för att få en egen första bostad.

Enligt Skandia får de skärpta kreditreglerna — med exempelvis skärpta amorteringskrav och striktare bolånetak — konsekvenser för unga som inte är rimliga. Skandia menar nu att regelverken behöver bli mer flexibla och ta hänsyn till varje enskild persons livssituation för att fler ska kunna ta sig in på bostadsmarknaden.

Utgångspunkten för kartläggningen är var en 28-åring kan köpa en normalstor etta i 25 av Sveriges större städer. 28 år är i dag den genomsnittliga etableringsåldern på arbetsmarknaden i Sverige.

Här kan du läsa hela rapporten från Skandia.

Finansinspektionen: Nu sjunker bankernas marginal på bolån

Posted on augusti 14, 2018 by - Allmänt

Under den senaste tiden har bankernas marginaler på bolån sjunkit. Det framgår av Finansinspektionens senaste statistik över bolånemarginaler. Under andra kvartalet gick marginalerna ned med 7 punkter, från 1,64 procent vid utgången av det första kvartalet till 1,57 procent vid utgången av det andra kvartalet.

Finansinspektionen menar att bruttomarginalen, trots nedgången under det andra kvartalet, fortsätter att ligga på en hög nivå.

De annonserade räntenivåerna – listräntor – var i princip oförändrade under kvartalet. De faktiska utlåningsräntorna sjönk däremot, till följd av större rabatter jämfört med listräntorna.

Sedan 2010 har det införts en rad regleringar för att minska sårbarheten för låntagare och banker. Regleringarna ökar bankernas kapitalkostnad. Enligt FI har de införda regleringarna inneburit en ökning av bankernas kapitalkostnad för bolån motsvarande 40–50 räntepunkter. Det betyder att endast en mindre del av den kraftiga ökningen av bankernas bruttomarginal sedan 2010–2011 kan förklaras av ökade kostnader för bankerna genom nya regleringar.

FI:s krav för att godkänna nya aktörer inom bolån

Posted on juli 5, 2018 by - Allmänt

Finansinspektionen har ställt samman en promemoria som bland annat behandlar vilka krav som nya aktörer på bolånemarknaden behöver uppfylla för att få ett godkännande från tillsynsmyndigheten. 

FI poängterar i sin analys att ökad konkurrens på bolånemarknaden i grunden  är något positivt.

Samtidigt får det inte ske på bekostnad av konsumentintressen och behovet av stabilitet.

I sin promemorian beskriver Finansinspektionen några grundläggande förutsättningar som måste uppfyllas för att nya bolåneaktörer inte ska bidra till ökade risker för enskilda konsumenter eller för det finansiella systemet.

Bland annat menar FI att kravet på långsiktighet och robusthet hos aktörerna bör ske genom att aktörernas refinansieringsrisker begränsas, så att den genomsnittliga löptiden på finansieringen för nya bolåneaktörer bör spegla bolånens förväntade löptid. 

Enligt FI kommer man särskilt att beakta dessa förutsättningar vid tillståndsprövning och i tillsynen av aktörer på bolånemarknaden.

Här kan du ta del av Finansinspektionens promemoria. 

Skandias bolån kan sänkas till 1,09% – om du har tjänstepension

Posted on juni 7, 2018 by - Allmänt

Skandia meddelar i dag att man vässar sitt bolåneerbjudande ytterligare. Kunder med tjänstepension i Skandia kan få bolån med en ränta ned till 1,09 procent, räknat på tre månaders bindningstid.

– Med en ränta ned till 1,09 procent erbjuder vi konkurrenskraftiga bolån för nya och befintliga kunder. En fjärdedel av befintliga bolånekunder hos Skandia kommer att få vår bästa ränta, 1,09 procent. Vi erbjuder en trygg och transparent lösning för många bolånetagare med tjänstepension i Skandia. Med det nya erbjudandet räknar vi med att nå ut till ännu fler, säger Frans Lindelöw, koncernchef på Skandia i en presskommentar.

Prismodellen börjar gälla vid midsommar. Utöver tjänstepension spelar lånets storlek, belåningsgrad och sparande in när det gäller nivån på rabatten. Enligt Skandia innebär den nya rabattmodellen kommer innebära att 7 av 10 av befintliga bolånekunder får en lägre ränta. Den rabatt kunden får ligger fast utan återkommande ränteförhandlingar och befintliga kunder får en sänkning utifrån den nya modellen.

FI varnar för fortsatt höga bolån – ny undersökning publicerad

Posted on april 4, 2018 by - Allmänt

Finansinspektionen konstaterar i en färsk rapport att hushållens skulder fortsätter att öka. Under förmiddagen höll generaldirektör Erik Thedéen en pressträff tillsammans med chefsekonom Henrik Braconier om den nya oroande bolånestatistiken.

Av Finansinspektionens bolåneundersökning framgår att många nya bolånetagare har stora skulder i förhållande till sin inkomst och till bostadens värde – samtidigt som bostadsrättsföreningars skulder ökar risker för hushållen.

Men Finansinspektionen kan också konstatera att nya bolånetagare faktiskt har goda marginaler för att klara betalningarna, och att jämfört med tidigare år är det fler hushåll som skulle klara stigande räntor.

– Hushållens skulder fortsätter att öka. Det skärpta amorteringskravet som infördes för en månad sedan är viktigt för att dämpa utvecklingen, säger FI:s generaldirektör Erik Thedéen i en presskommentar. 

Här kan du läsa Finansinspektionens analys.

Avanza och Stabelo lanserar bolån utan krav på sparkapital

Posted on november 15, 2017 by - Allmänt

Avanza lanserar i dag tillsammans med Stabelo ett bolån med en ränta på 1,29 procent och utan krav på sparkapital. Enligt Avanza är detta i dag den lägsta snitträntan på marknaden. 

Bolånet erbjuder en färdigförhandlad ränta, som vid en bindningstid på 3 månader är 1,29 procent, att jämföra med bankernas snittränta på 1,57 procent. 

Erbjudandet bygger på en modell med bolånefond, där pensionsbolag och andra institutionella investerare ges möjlighet att investera. Det förväntas ge billigare bolån och enligt Avanza dessutom bättre avkastning för Sveriges pensionärer. 

– Genom att låna ut pengar från en bolånefond introducerar vi, tillsammans med Stabelo, ytterligare ett finansieringsalternativ på svensk bolånemarknad. Det är positivt för både bolånekunder och pensionssparare, säger Avanzas VD Rikard Josefson i en presskommentar.

Bolånet avser kunder med en belåningsgrad på högst 60 procent. Enligt Avanza motsvarar det mer än hälften av Sveriges totala bolånevolym. 

Initialt vänder sig erbjudandet till en utvald del av kunderna för att utökas till allmänheten i början av nästa år. 

FI: Kravet på amortering har dämpat marknaden för bolån

Posted on april 6, 2017 by - Allmänt

Amorteringskravet som infördes förra året har hittills haft en dämpande effekt, menar Finansinspektionen i en analys som presenteras i dag. Hushåll med nya bolån lånar mindre och köper billigare bostäder. Samtidigt kvarstår riskerna med hushållens stora skulder, enligt FI.

Finansinspektionens undersökning omfattar  nya bolån som tagits upp efter det att amorteringskravet infördes förra året.

Analysen visar att amorteringskravet har fått effekt och att hushållens motståndskraft fortsatt att förbättras jämfört med tidigare års bolåneundersökningar. Men det framgår också av rapporten att många bolånetagare fortsatt har höga skulder i förhållande till bostadens värde eller i förhållande till sin inkomst.

– Vi ser att nya bolånetagare som helhet har god motståndskraft mot stigande boräntor, men de makroekonomiska riskerna kvarstår, säger FI:s chefsekonom Henrik Braconier i en presskommentar.

Bolåneundersökningen presenteras av FI på en pressträff i dag på förmiddagen.

Här kan du läsa hela Finansinspektionens bolåneundersökning. 

Rekordhöga marginaler på bankernas bostadslån

Posted on februari 9, 2017 by - Allmänt

Aldrig någonsin tidigare har Finansinspektionen mätt upp lika höga marginaler för bankernas bolån. Det framkom när FI publicerade statistik över hur bolånemarginalerna utvecklats under fjärde kvartalet 2016. 

Finansinspektionen har mätt bankernas marginaler på bolån sedan 2002. 

Som framgår av diagrammet har marginalerna från 2008 och framåt ökat kraftigt.

En förklaring är att det rekordlåga ränteläget bidragit till att bankerna kan höja sina marginaler på bolånen utan att det blir särskilt kännbart i kundernas plånböcker. 

Fjärde kvartalet 2016 var bankernas bolånemarginal högre än något enskilt kvartal sedan 2002: 1,73 procent.