Etikett: Gruppförsäkring

Gruppföreträdare = försäkringstagare = försäkringsförmedlare?

Posted on november 4, 2022 by - Allmänt

I slutet av september meddelade EU-domstolen att en gruppföreträdare för en gruppförsäkring kan klassas som både en försäkringstagare och en försäkringsförmedlare enligt definitionerna i försäkringsdistributionsdirektivet. Vad innebär detta i en svensk kontext? Kawin Mårtensson och Sofia Lundquist vid Kompass Advokat utreder detta och problematiserar intressanta frågeställningar.

Bakgrunden till målet C-633/20 vid EU-domstolen är i korta drag följande: Ett tyskt företag har erbjudit konsumenter att ansluta sig till ett kollektivt försäkringssystem som bland annat omfattar försäkringsskydd för sjukdom och olycksfall under utlandsresor. Företaget har därför ingått ett gruppförsäkringsavtal med ett tyskt försäkringsbolag. När kunder har anslutits till gruppförsäkringen och försäkringsskyddet har kunderna betalat ersättning till företaget, med andra ord inte till försäkringbolaget. Företaget har i egenskap av försäkringstagare betalat premierna till försäkringsbolaget. Företaget har saknat tillstånd för försäkringsdistribution.

Frågan som domstolen skulle besvara var om begreppet försäkringsförmedlare omfattar ett företag som, mot ersättning, erbjuder sina kunder frivillig anslutning till en gruppförsäkring som företaget i förväg har tecknat hos ett försäkringsbolag.

Domstolen prövar först om företaget anses ha fått ersättning. Så anses vara fallet, eftersom varje anslutning innebär att företaget får betalt av kunderna. Det är inte avgörande att försäkringspremierna har betalats av företaget till försäkringsbolaget.

Är då den verksamhet som företaget utövat försäkringsdistribution? Domstolen skriver att det saknar betydelse att företagets verksamhet inte direkt avser ingående av försäkringsavtal. Det är tillräckligt att företaget har gjort det möjligt för konsumenter att frivilligt ansluta sig till gruppförsäkringen. En sådan verksamhet kan jämföras med sedvanlig försäkringsförmedling. Det spelar heller ingen roll att företaget är part i gruppförsäkringsavtalet som kunderna har anslutit sig till. Domstolen konstaterar att en part kan vara både försäkringsförmedlare och försäkringstagare samtidigt.

Vad innebär då detta i en svensk kontext?

Förhållanden i det nationella (tyska) målet skiljer sig en del från de gruppförsäkringsupplägg vi typiskt sett ser i Sverige. Det är därför inte helt tydligt om en jämförelse bör ske med frivillig gruppförsäkring eller obligatorisk gruppförsäkring. Att gruppföreträdaren i målet betraktas som försäkringstagare talar för att samma part kan liknas vid en gruppföreträdare med obligatorisk anslutning i Sverige. Vidare finns endast ett (1) försäkringsavtal (mellan gruppföreträdare och försäkringsbolaget), och det är gruppföreträdaren som betalar premier till försäkringsbolaget. Däremot betonar domstolen att detta rör sig om en frivillig anslutning av företagets kunder till gruppförsäkringen, något som ju inte är fallet i svenska obligatoriska gruppförsäkringar.

Om domstolens resonemang tillämpas på frivillig gruppförsäkring innebär detta inga direkta nyheter. Oavsett om gruppföreträdaren ses som en försäkringsförmedlare eller inte är det gruppmedlemmarna som anses vara kunder och som ska skyddas av kundskyddet. Om gruppföreträdaren är en försäkringsförmedlare är det gruppföreträdaren som ska fullgöra skyldigheter i förhållande till gruppmedlemmarna/kunderna. Om gruppföreträdaren inte är en försäkringsförmedlare, är det fråga om direktförsäljning och då är det försäkringsbolaget som ska uppfylla skyldigheterna. Enligt försäkringsavtalsrätten är gruppmedlemmarna försäkringstagare, vilket är i linje med att kundskyddet tillämpas i förhållande till gruppmedlemmarna.

Om domstolens resonemang tillämpas på obligatorisk gruppförsäkring innebär det intressanta tillämpningsfrågor. I en svensk obligatorisk gruppförsäkring anses gruppföreträdaren vara kunden. Det innebär att försäkringsbolaget ska uppfylla skyldigheter avseende olika typer av bedömningar och information i förhållande till gruppföreträdaren. Det sker således ingen distribution i förhållande till gruppmedlemmarna och dessa anses inte heller vara kunder i IDD:s mening. Detta bekräftas av förarbetena till lagen om försäkringsdistribution. De försäkringsavtalsrättsliga reglerna utpekar gruppföreträdaren som försäkringstagare, vilket också är konsekvent med att kundskyddet ska tillämpas i förhållandet mellan försäkringsbolaget och gruppföreträdaren.

I domen konstateras dock på att det inte spelar någon roll vem som är försäkringstagare för bedömningen av huruvida en viss verksamhet utgör försäkringsdistribution. Om gruppföreträdaren både ska anses vara försäkringstagare och försäkringsförmedlare, ”behåller” då gruppföreträdaren statusen av kund i IDD:s mening? Ska både gruppföreträdaren och gruppmedlemmarna anses vara kunder? Mot vem eller vilka ska försäkringsbolaget uppfylla IDD:s regler om kundskydd?

I domen betonar domstolen att det rör sig om en frivillig anslutning till gruppförsäkringen, vilket föranleder frågan om detta resonemang kan tillämpas på svensk obligatorisk gruppförsäkring överhuvudtaget, trots likheterna med en svensk obligatorisk gruppförsäkring. Hade domstolen kommit fram till samma slutsats om anslutningen varit obligatorisk snarare än frivillig? Det känns inte givet att så är fallet. Kan vissa obligatoriska gruppförsäkringslösningar ha en sådan karaktär att de automatiska anslutningarna faktiskt ska/kan omfattas av lagen om försäkringsdistribution (under förutsättning att gruppföreträdaren får ersättning)? Vi menar att detta är tveksamt, även om betydelsen av att gruppföreträdaren samtidigt är försäkringstagare har urvattnats efter denna dom*. Rimligen är det sättet som medlemmar ansluts på som är av avgörande betydelse.

* Ett liknande resonemang kan faktiskt skönjas i de svenska förarbetena till lagen om försäkringsdistribution. I prop. 2017/18:2016 sid. 127-128 står att: ”Om en obligatorisk eller frivillig gruppförsäkring innehåller delar som gör att den försäkrade kan påverka försäkringsskyddets omfattning torde dock råd gentemot en enskild gruppmedlem (som ges mot ersättning) alltid anses utgöra försäkringsdistribution, vilket endast får utföras av en försäkringsdistributör, oavsett om rådet tillhandahålls av gruppföreträdaren eller någon annan.”

Nu har Forenas gruppförsäkringar flyttats över till Skandia

Posted on april 4, 2022 by - Liv

Den 1 april flyttades försäkringarna för 6 000 försäkringstagare från Folksam till Skandia, sedan Forena valt Skandia i en upphandling av försäkringsgivare för frivillig gruppförsäkring.

Sak & Liv har tidigare berättat om upphandlingen och valet av Skandia som försäkringsgivare i en artikel i början av mars. Här kan du ta del av den artikeln.

I upphandlingen, som genomfördes av Forena i samarbete med Försäkringsstrategerna i Stockholm AB, inbjöds sex försäkringsbolag att delta.

Resultatet av upphandlingen blev att Skandia är ny försäkringsgivare för Forenas gruppförsäkring från och med den 1 april. För de flesta av försäkringstagarna har försäkringarna flyttats över automatiskt från Folksam till Skandia.

— Vi är förstås väldigt glada och stolta över att få detta förtroende, att det är försäkringsbranschen själv som väljer oss känns fantastiskt roligt. Det är ett talande bevis på att vi har ett mycket starkt gruppförsäkringserbjudande, säger Tina Elfsson, kundansvarig på Skandia, i en kommentar i ett pressmeddelande på måndagen.

Det nya avtalet ger, enligt Skandia, Forenas medlemmar ett bättre försäkringsskydd till en lägre premie än tidigare. Även make/maka sambo och barn kan teckna försäkringen.

— Skandias erbjudande var det klart bästa vid jämförelse av de offerter som lämnades. Större trygghet längre upp i åldrarna, konkurrenskraftiga priser och fokus på förebyggande tjänster blev avgörande för Forenas beslut att välja Skandia, säger Forenas kanslichef Andreas Westerius i sin kommentar.

Jan Karlsson, chef för risk och hälsa på Skandia, säger så här i sin kommentar:

— Skandia har under många år arbetat aktivt med att förebygga ohälsa genom att erbjuda sina kunder råd och stöd redan vid risk för sjukskrivning. Skandia har en unik position och nära koppling till Sophiahemmet rehabcenter (SRC), som ägs till 90 % av Skandia. SRC är specialiserade på rehabilitering och har lång erfarenhet, kompetens och resurser för att hjälpa våra kunder.

Det här är några av de fördelar som Forena såg med Skandias lösning, jämfört med den nuvarande lösningen:

  • Förebyggande stöd. Från och med den 1 april ingår en hälsoförsäkring i Forenas sjukförsäkring. Hälsoförsäkringen ger tillgång till förebyggande hjälp och stöd vid risk för sjukskrivning på grund av stress eller psykisk ohälsa.
  • Skydd högre upp i åldrarna. Den nya gruppförsäkringen i Skandia ger ett mer omfattande skydd högre upp i åldrarna och dessutom till ett bättre pris än tidigare. Det blir även möjligt att teckna sjuk- och olycksfallsförsäkring som ger skydd vid invaliditet på grund av sjukdom.
  • Engångsbelopp vid arbetsoförmåga. Den som omfattas av Forenas diagnosförsäkring och är fullt arbetsför får även en trygghetskapitalförsäkring med ersättning i form av engångsbelopp vid långvarig arbetsoförmåga.

Flytten från Folksam till Skandia avser inte barnförsäkring, hemförsäkring eller juristförsäkring. Med andra ord kommer Folksam även fortsättningsvis att erbjuda dessa försäkringar för Forenas medlemmar.

”Ryttare kan få mer pengar än fotbollsspelare vid samma skada”

Posted on maj 29, 2020 by - Sak

Idrottare får helt olika belopp för skadeersättningen genom sina försäkringar beroende på vilken sport de utövar. Exempelvis kan gymnaster och ryttare få högre ersättning än fotbollsspelare och tyngdlyftare — vid samma typ av skada. Det framgår av en undersökning från insurtechbolaget Insurello som har gått igenom villkoren i försäkringar för amatöridrottare. 

Insurello har i sin undersökning jämfört gruppförsäkringarna inom den svenska föreningsidrotten.

Alla förbund erbjuder ersättning för vårdkostnader samt att vissa täcker upp för rehabiliteringskostnader. Men den som spelar fotboll får exempelvis inte några pengar om den medicinska invaliditet inte är minst 15 procent. Det kan jämföras med exempelvis ridsport där det räcker med endast 1 procents invaliditet för att skadeersättning ska betalas ut.

– Ett trasigt knä kan bli utan ersättning för bestående besvär helt beroende på om olyckan skedde på fotbollsplanen eller hästryggen. Samma skada kan alltså ge olika mycket pengar beroende på i vilken sport den uppstod. Det är därför viktigt att ha koll på vad som faktiskt gäller, speciellt för familjer där man kanske är aktiva inom flera olika idrotter, säger Insurellos VD Marcus Janback i en presskommentar.

De flesta försäkringar har liknande grundvillkor. Utöver den ekonomiska ersättningen finns ibland även andra typer av värde i försäkringslösningen. Exempelvis innehåller Fotbollförbundets försäkringar en rätt till rehabilitering och skadeförebyggande åtgärder.

Men i flera avseenden skiljer sig försäkringarna åt radikalt. Det gäller bland annat skillnader i ersättning för medicinsk invaliditet, ärrskador eller totala belopp relaterade till skadan.

Det är heller inte givet att idrotter med hög skaderisk har de bästa försäkringarna. Exempelvis hamnar försäkringen för bowlingspelare högre upp i jämförelsen, än den för rugbyspelare.

– Olika förbund har naturligtvis olika ekonomiska förutsättningar att förhandla försäkringar, Men skulle olyckan trots allt vara framme är det bra ha koll på sina skydd som idrottsutövare och att veta att även flera år gamla skador ibland kan ge ersättning, säger Marcus Janback.

Idrotterna med de bästa försäkringarna …

Det här är de idrottsförbund som genom sin försäkring ger bäst ekonomisk ersättning vid skada, enligt Insurellos jämförelse:

1. Gymnastikförbundet
2. Ridsportförbundet
3. Bowlingförbundet
4. Svenska Cheerleadingförbundet
5. Volleybollförbundet

… och idrotterna med de sämsta försäkringarna

Och det här är de idrottsförbund som har sämst ekonomiskt försäkringsskydd vid skada, enligt Insurello:

21. Skidförbundet
22. Handbollsförbundet, Brottningsförbundet, Klätterförbundet
23. Fotbollförbundet*
24. Badmintonförbundet, Bordtennisförbundet*, Tyngdlyftningsförbundet*, Kanotförbundet*
25. Amerikansk Fotbollsförbundet*, Innebandyförbundet*, Basketbollförbundet*, Skridskoförbundet*

* Vissa förbund arbetar aktivt med skadeförebyggande åtgärder och erbjuder tilläggstjänster, exempelvis ersättning för rehabilitering och hjälp med att ta sig tillbaka till sin idrott. Den typen av parametrar ingår inte i jämförelsen eftersom indexeringen endast gäller möjligheten till ekonomisk ersättning.

Euro Accident laddar appen med mer gruppförsäkringar

Posted on februari 6, 2020 by - Sak

Euro Accident meddelar att man nu lanserar en ny version av sin mobilapp — med en rad nya funktioner bland annat för att rapportera skadeärenden för andra gruppförsäkringar än sjukvårdsförsäkring. 

Tidigare har det varit möjligt för försäkrade med Sjukvårdsförsäkring PrivatAccess att hantera sådant som besök, e-vård och kvitton för kostnadsutlägg via mobilappen.

I den nya versionen av appen finns en rad nya funktioner för gruppförsäkringar, meddelar Euro Accident. Det gäller bland annat försäkringar som ersätter kostnader vid olycksfall och försäkringar som ger ersättning vid arbetsoförmåga — som Barn- och ungdomsförsäkring, Olycksfallsförsäkring, Sjukavbrottsförsäkring, Sjukförsäkring och Sjuk- och olycksfallsförsäkring.

– Det är smidigt att skicka in kvitton för kostnader vid olycksfall som den försäkrade vill ha ersättning för, som till exempel läkekostnader, resekostnader och merkostnader. Det är bara att ta en bild på kvittot med telefonen och sedan ladda upp och skicka in det, säger Henrik Andersson, it-projektledare för mobilappen på Euro Accident, i en presskommentar.

Det blir också möjligt att ladda upp och skicka in bilder på ärr genom appen och att skicka in läkarintyg och friskanmälan.

– Vi har behållit och byggt vidare på det enkla och pedagogiska gränssnittet. Den försäkrade får hjälp att lämna rätt information beroende på försäkring och det räcker till exempel att skicka in ett läkarintyg på en försäkring även om det finns flera försäkringar, säger Henrik Andersson.

Hjerta startar separat bolag för gruppförsäkringslösningar

Posted on mars 29, 2019 by - Förmedling

Hjerta har startat ett nytt bolag med inriktning på gruppförsäkringslösningar; Hjerta Gruppförsäkring AB.

Ledamot i styrelsen för bolaget är Johan Wagman och styrelsesuppleant är Ole Rosholm.

Johan Wagman är VD för Hjerta Norden AB och sitter även med i styrelsen för Monyx Asset Managent AB, Nordic Brokers Association, Hjerta Värdepappersservice och HJ Rådgivning och Förmedling Stockholm AB. Ole Rosholm är VD för Hjerta Nordens moderbolag i Danmark, NewCap Holding A/S.

Enligt verksamhetsbeskrivningen för bolaget ska det ”utföra administrationstjänster samt agera anknuten försäkringsförmedlare samt därtill förenlig verksamhet.”

Etableringen av det nya bolaget har koppling till NewCaps beslut förra året att dra sig ur Sverige.

Så här säger Johan Wagman till Sak & Liv som kommentar:

— Det är en del av transaktionen när Newcap avvecklar den svenska verksamheten. Bolaget kommer inte bedriva någon ny verksamhet.

Vision valde Skandia för gruppförsäkring till 190 000 medlemmar

Posted on september 1, 2017 by - Liv

Skandia meddelar i dag att fackförbundet Vision efter en upphandling har valt Skandia som leverantör av gruppförsäkring för sina 190 000 medlemmar. Gruppförsäkringen ger ekonomisk trygghet vid sjukdom, dödsfall och olycksfall.

Avtalet träder i kraft den 1 januari 2018 då 140 000 försäkrade flyttas över till Skandia. Försäkringarna erbjuds till dem som är medlemmar i Vision. Make/maka/sambo kan också teckna försäkring.

– Det är fantastiskt roligt att Vision väljer Skandias gruppförsäkring. Jag ser det som ett kvitto på att Skandia har ett mycket bra grupperbjudande som ligger i framkant och som dessutom utökats med hälsotjänster,  för att möta dagens behov av försäkringsskydd. Vision får ett mycket konkurrenskraftigt erbjudande som kommer att vara intressant för både befintliga och nya medlemmar, säger Monica Reinel, kundansvarig på Skandia, i en presskommentar.  

Vision ingår i TCO. Visions medlemmar leder, utvecklar och administrerar välfärden och jobbar i kommuner, landsting, regioner, privata företag eller kyrkan.

Upphandlingen har genomförts tillsammans med Försäkringsstrategerna i Stockholm AB.

Småföretagarnas vän! Skandia valdes ut för nytt gruppförsäkringsavtal

Posted on februari 3, 2017 by - Liv

Småföretagarnas Riksförbund med 30 000 medlemmar har efter en upphandling valt Skandia som leverantör av sina gruppförsäkring.

– Det är jättekul att Småföretagarna väljer Skandias gruppförsäkring. Jag ser det som ett kvitto på att Skandia har ett mycket bra grupperbjudande som ligger i framkant och är väl anpassat för småföretagare. Som småföretagare är det viktigt att ha ett bra försäkringsskydd vid till exempel sjukdom, olycksfall och dödsfall, säger Monica Reinel, kundansvarig på Skandia, i ett pressmeddelande.

Gruppförsäkringen innehåller bland annat privatvårdsförsäkring, olycksfallsförsäkring och dödsfallsskydd för efterlevande. 

– Vi inom Småföretagarna är mycket måna om att erbjuda våra medlemmar ett riktigt starkt trygghetspaket eftersom de saknar det skydd som en anställning många gånger medför, säger Leif Svensson, ordförande Småföretagarnas Riksförbund, i pressmeddelandet.

Upphandlingen genomfördes av förmedlarbolaget Försäkringsutveckling AB.