EU-förordningen om tillgång till finansiella data och EU:s datalag ger många nya fördelar för försäkringsbranschen, menar Sławek Gdyk vid Sollers Consulting i en krönika för Sak & Liv.
I slutet av juni lanserades EU Data Act och Framework for Access to Financial Data (FIDA), som reglerar användningen av data inom försäkring, bank och långt därutöver.
Det nya EU-regelverket erbjuder intressanta möjligheter för den svenska försäkringsbranschen med tanke på att i den pågående transformationen kommer data och API:er att spela en avgörande roll.
Financial Data Access Framework (FIDA) kräver att försäkringsbolag och förmedlare ger ökad tillgång till data för privatkunder och tillåter dem att dela dessa data med andra leverantörer. Eftersom livbolag och sjukförsäkringsbolag hanterar mycket känsliga personuppgifter är de undantagna från förordningen.
Parallellt med detta utvecklas dataregleringen inom banksektorn genom uppgraderingen av PSD2 till PSD3.
I Sverige har reaktionerna på Eiopas initiativ Open Insurance hittills varit blandade. Finansinspektionen uttryckte tvivel om GDPR och datasäkerhet medan Svensk Försäkring var ganska positiv till initiativet, som nu har blivit en del av FIDA. I utvecklingen mot mer digitala och datadrivna affärsmodeller ligger den svenska försäkringsbranschen i dag efter Danmark och Norge. Men man kan förvänta sig att det kommer att förändras.
En revolution för dataekonomin
EU presenterade FIDA tillsammans med EU:s datalag, som reglerar användningen av data i Internet of Things. Enligt EU:s regelverk kommer IoT-användare att ha fulla rättigheter till data som genereras av användningen av enheterna. Leverantörer av IoT- och molntjänster måste också tillhandahålla teknik som gör det möjligt att byta leverantör och dela data med tredje part. Det nya EU-ramverket lanserades under Sverige EU-ordförandeskap av civiliminster Erik Slottner. Ramverket har potentialen att revolutionera dataekonomin. En ny företeelse som kan få betydelse är det nya fenomenet ”dataförmedlare”, det vill säga företag som underlättar utbytet av data mellan datainnehavare och dataanvändare.
EU:s datalag kommer sannolikt att ha en positiv inverkan på försäkringsbranschen inom tre områden:
- Motorfordonsförsäkring
- Inbäddad försäkring
- Molnanvändning
Biltillverkarna har klara ambitioner när det gäller datadrivna affärsmodeller kring bilen, vilket inkluderar försäkring som en tilläggstjänst. Försäkringsbolag som vill utöka sin verksamhet inom datadriven bilförsäkring och telematik är till stor del beroende av sina partners inom fordonssektorn. Genom att ge förare tillgång till fordonsdata ger datalagen enöppning. Eftersom motorförsäkringar sannolikt blir helt digitala och datadrivna i framtiden, är detta ett steg som förändrar spelplanen för försäkringsbolagen.
Sedan förra året finns en växande rörelse bland försäkringsgivare i Sverige och andra nordiska länder för att bereda väg för nästa generations försäkringar. Man har insett att datadriven försäkring kräver robusta it-integrationsmöjligheter med flexibla backend-lösningar som hanterar och utnyttjar tillgängliga data.
Det andra området där det nya regelverket får betydelse är inbäddad försäkring. Undersökningar från Sollers visar att omkring 40 procent av kunderna är öppna för helt digitala inbäddade försäkringserbjudanden nära kopplade till produkter eller tjänster. EU:s datalag kommer att underlätta skapandet av öppna API:er som gör det möjligt för försäkringsgivare att på ett enkelt sätt ingå nya partnerskap. Förändringspotentialen när det gäller inbäddad försäkring är särskilt stor när det gäller bankernas försäkringserbjudanden i Sverige. Bankerna uppskattas ligga 10—15 år före försäkringsbolagen när det gäller att ta till sig ny teknik och mognad. Svagheterna som finns i dag inom bancassurance kan nu bli lättare att hantera med införandet av öppna API:er och digitala distributionskanaler. Det är troligt att bankerna kommer att ompröva sin inställning till försäkring.
Molntjänster blir mer attraktiva
Svenska försäkringsbolag har hittills varit ganska ovilliga att använda molntjänster och ligger i dag efter sina konkurrenter i Norge och Danmark. Vi förväntar oss att detta kommer att förändras när EU:s dataskyddslag inför regler som försvagar låsningen till leverantörer i molnet. Det finns visserligen redan i dag verktyg som gör det möjligt att byta molnleverantör, men när EU:s dataskyddslag träder i kraft kommer det att bli mycket enklare.
Försäkringsbranschen har varit datadriven ända sedan starten, men kämpar ändå med att övergå till helt digitala affärsmodeller. Detta kommer att förändras framöver. Med införandet av datadrivna processer kommer det att ske en stark utveckling mot automatisering när det gäller generering av nya affärer, underwriting, skadereglering och andra delar av försäkringsvärdekedjan. Genom att använda data kan risker bedömas och övervakas mer exakt och bekvämt än i traditionella försäkringsmodeller.
FIDA har som mål att införa öppna försäkrings-API:er under de kommande två åren. Det kommer att vara en utmaning mot bakgrund av den varierande it-infrastrukturen på den svenska marknaden. Pågående projekt för att modernisera kärnsystemen kan dock komma att bidra till att lösa detta problem. Med mer moderna och flexibla system blir det lättare för försäkringsbolagen att inte bara få tillgång till den enorma mängd data som finns tillgänglig, utan också att bearbeta den. Marknaden kommer att bli mer innovativ och attraktiv. Med andra ord gör branschen klokt i att sätta fart på sina omvandlingsprojekt.
Sławek Gdyk, Sollers Consulting
It-konsultbolaget Sollers startade i Warsawa år 2000 och har i dag cirka 650 anställda it-specialister. Slawek Gdyk är Head of Sales and Delivery för Sollers i Norden.
Några punkter om FIDA och EU:s datalag
- Försäkringsgivare och förmedlare kommer att vara skyldiga att tillhandahålla datapaneler med hjälp av öppna API:er
- PSD2 kommer att utvecklas i och med PSD3
- IoT-användare kommer att få kontroll över sina data
- Molnleverantörer måste underlätta byta av leverantör
- Införandet av dataförmedlare