Etikett: Efterlevandeskydd

Sambor med barn kan behöva ett betydande extra kapital för att kunna behålla bostaden om en av de vuxna avlider – även om familjen har bolåneskydd. Det påpekar Säkra som har gjort en analys av effekterna av ett dödsfall i ett samboförhållande. 

Sambor ärver inte varandra per automatik. Ifall det finns barn går den avlidnes kvarlåtenskap i regel till dem. Detta till skillnad från vad som gäller gifta par, där den efterlevande maken normalt ärver före gemensamma barn.

– Vi stresstestar bolånet mot högre räntor. Men hur många har stresstestat familjens ekonomi för vad som händer om en av oss dör? För sambor med barn kan det vara först då man upptäcker hur mycket kapital som faktiskt krävs för att den som blir kvar ska kunna bo kvar, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.

I Säkras exempel jämförs en barnfamilj med två gifta makar, med en barnfamilj med två sambor. Båda familjerna har samma bostadsvärde, lån och bolåneskydd. I exemplet är bostaden värd 3 miljoner kronor och bolånet är lika stort. Bolåneskydd halverar bolånet vid ett dödsfall, det vill säga efter dödsfallet återstår i båda fallen ett bolån på 1,5 miljoner kronor.

Dödsfallet i familjen med två sambor leder till att barnen ärver den avlidnes andel av bostaden, men däremot inte bolånet. Det kan innebära att den efterlevande sambon måste köpa ut barnens andel för att kunna bo kvar. I exemplet motsvarar det 1,5 miljoner kronor.

För gifta med gemensamma barn återstår också ett bolån på 1,5 miljoner kronor, men den efterlevande maken ärver normalt före gemensamma barn och det beräknade kapitalbehovet är därmed 0 kronor.

– Många vet att de har olika försäkringar och efterlevandeskydd, men få vet vad familjen faktiskt skulle få ut om någon avlider. Det gör att vissa riskerar att stå med ett ekonomiskt glapp medan andra betalar för skydd de egentligen inte behöver, säger Trifa Chireh.

Ett testamente kan ge den efterlevande sambon rätt att ärva en del av bostaden, men barnens laglott försvinner inte. Räcker inte testamente, samboavtal eller egna besparingar till för att köpa ut barnens andel kan en livförsäkring vara ett sätt att täcka kapitalbehovet. En livförsäkring betalas ut som ett skattefritt engångsbelopp direkt till den person man själv väljer som förmånstagare. Pengarna är inte bundna till bolånet utan kan användas där de behövs, till exempel för att lösa ut barnens andel av bostaden.

I Säkras typexempel hade en livförsäkring på 1,5 miljoner kronor motsvarat det kapital som den efterlevande sambon kan behöva för att kunna bo kvar i bostaden.

– När någon vi älskar går bort är sorgen tillräckligt svår. Att samtidigt behöva upptäcka att familjens ekonomi inte går ihop gör situationen ännu tyngre. Börja därför med frågan: Vad händer med vår ekonomi och vår bostad om en av oss dör? Först därefter går det att avgöra vilka skydd som faktiskt saknas, säger Trifa Chireh.

Säkras räkneexempel – om en av två vuxna i familjen avlider

Tabellen visar skillnaden mellan en sambofamilj och en gift familj med samma bostadsvärde, lån och samma bolåneskydd. Säkra betonar att det är ett förenklat typfall. Det faktiska kapitalbehovet för att kunna behålla en bostad efter ett dödsfall beror bland annat på bostadens värde, bolån, ägarförhållanden, bodelning, testamente, samboavtal och vilka försäkrings- och efterlevandeskydd familjen har.