Etikett: Ann-Christine Meyerhöffer

Pensionsmyndigheten: Olönsamt att ta ut pensionen tidigt

Posted on september 6, 2022 by - Pension

För de allra flesta lönar det sig inte att att ta ut sin pension tidigt och placera pengarna samtidigt som man fortsätter att arbeta. Det konstaterar Pensionsmyndigheten i en ny rapport där man går igenom fördelar och nackdelar med tidigt pensionsuttag.

– Det finns fördelar och nackdelar med att ta ut sin pension i förtid och placera pengarna samtidigt som man fortsätter att jobba men för de flesta lönar det sig inte. Det finns risk att värdeutvecklingen inte är tillräckligt hög och risk att det blir en lägre pension totalt sett.  Om du får rådet att ta ut den allmänna pensionen och placera den bör du vara kritisk. Oftast lönar det sig för företagen som säljer på dig det här men inte för dig, säger Ann-Christine Meyerhöffer, marknadsanalytiker på Pensionsmyndigheten, i en kommentar.

Att börja ta ut den allmänna pensionen för att placera pengarna innebär att man börjar ta ut pengarna tidigt, tidigast från 62 års ålder, och placerar dem i en kapitalförsäkring eller i en annan sparform samtidigt som man fortsätter att arbeta. De som gör så hoppas att pengarna ska växa mer än om de hade väntat med att ta ut sin allmänna pension.

— Många missar att ta reda på vad som händer till exempel vid en dålig utveckling på börsen samt vilka olika avgifter som måste betalas. För de som väljer tidsbegränsat uttag bör man hålla koll på hur pensionen ser ut efter att de placerade pengarna har tagits ut, säger Ann-Christine Meyerhöffer.

Här kan du som har ett abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av rapporten.


Pensionsmyndigheten varnar: Ta inte ut tidig pension!

Posted on september 10, 2021 by - Pension

Du ska inte göra ett tidigt uttag av pension för att placera den i vinstsyfte samtidigt som du fortsätter att jobba. Det rekommenderar Pensionsmyndigheten i anslutning till en rapport om konsekvenserna av tidigt uttag av pension. 

Enligt Pensionsmyndigheten väger den högre inkomsten i början av pensioneringen sannolikt inte upp för den högre totala pensionsinkomsten för hela livet som uppnås om pensionen istället tas ut senare.

Pensionsmyndigheten konstaterar att under 2020 tog 4 179 personer födda 1958 ut full allmän pension så tidigt som de kunde vilket motsvarar närmare 4 procent av årskullen. Var femte av dessa gjorde det för att spara pengarna och samtidigt fortsätta att arbeta, enligt enkätundersökningar från Pensionsmyndigheten.

Men att ta ut allmän pension vid 62 år och placera den månatliga pensionen i vinstsyfte — samtidigt som man fortsätter att jobba — ger sannolikt en lägre total pension. Det konstateras i en rapport från Pensionsmyndigheten.

– Vi avråder generellt från att ta ut allmän pension tidigt i syfte att placera den i vinstsyfte. Risken är att den totala pensionen räknat under hela livet blir lägre, säger Ann-Christine Meyerhöffer, marknadsanalytiker på Pensionsmyndigheten.

Den lägre totala pensionen  för den som gör ett tidigt uttag för placering i vinstsyfte beror bland annat på att skatten är högre på inkomster före 66 års ålder. Sannolikheten att nå brytpunkten för statlig skatt ökar också när pension och arbetsinkomst räknas ihop. Dessutom, påpekar Pensionsmyndigheten, har placeringar i exempelvis aktier högre risk jämfört med inkomstpensionen, som räknas upp eller ner med inkomstindex. Höga avgifter i samband med placeringen kan också göra att pensionspengarna urholkas.

– Eftersom pensionen blir högre ju längre du väntar med att ta ut den så krävs en värdeutveckling på minst 6 procent årligen för att den tidigt uttagna pensionen ska ge mer i plånboken för någon med genomsnittlig livslängd, säger Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten, i sin kommentar.

Med detta sagt, ska sägas att det också finns vissa fördelar med att ta ut pension tidigt i placeringssyfte:

  • Pengar nu. Det ger omedelbar tillgång till ett kapital som annars skulle ha betalats ut under längre tid.
  • Pengarna kan ärvas. Pension som redan har tagits ut kan inte bli till arvsvinster om du dör. Det placerade kapitalet som du får när du tar ut tidig pension kan ärvas av efterlevande, till skillnad från den allmänna pensionen som ännu inte betalats ut. Pensionsmyndigheten pekar dock på att en livförsäkring i många fall ett billigare och bättre alternativ än ett tidigt uttag av pensionen.
  • Du kanske dör tidigt. En förväntad kort livslängd är enligt Pensionsmyndigheten också ett argument för tidigt uttag av pensionen.

– Den som är sjuk och är någorlunda säker på att man kommer att leva kortare tid än genomsnittet kan ha rationella skäl att ta ut sin pension tidigt. Men de flesta tenderar att underskatta sin livslängd och därför är det viktigt att ta reda på hur beslutet påverkar pensionen långsiktigt, säger Monica Zettervall.

Det finns alltså vissa fördelar med tidigt uttag av pension. Men nackdelarna överväger, menar Pensionsmyndigheten och pekar bland annat på följande:

  • Lägre total pension. För de flesta ger ett tidigt uttag för placering i vinstsyfte en lägre total pension under åren som pensionär. Den högre pensionen per månad under de första åren kompenserar sannolikt inte den högre pension per månad som du hade fått livet ut om du väntat med att ta ut pensionen till 65 års ålder.
  • Högre avgifter. Höga avgifter för dina privata placeringar kan urholka pensionen jämfört med om du väntat med att ta ut pensionen till 66 års ålder.
  • Högre skatter. Tar du ut allmän pension före 66 års ålder samtidigt som du jobbar betalar du en högre skatt både på pension och på lön. Att arbeta som pensionär ökar också sannolikheten för att inkomsten överstiger gränsen för statlig skatt 2021.
  • Minskade bidrag. Ersättningar som a-kassa och änkepension kan påverkas negativt vid tidigt uttag av pension liksom rätten till bostadstillägg från 65 års ålder.
  • Fogden kan ta pengarna. Pensionsinkomsten är indrivningsbar om det finns skulder hos Kronofogden.

Här kan du ta del av Pensionsmyndighetens rapport, under förutsättning att du har ett abonnemang på Sak & Liv Premium.


En av fyra tycker att de gick i pension för tidigt

Posted on november 18, 2020 by - Pension

Nästan var fjärde pensionär mellan 70 och 75 år ångrar att de valde att gå i pension så tidigt som de gjorde. Det framgår av en ny studie från Pensionsmyndigheten. 

Rapporten ”Blev det som du tänkt dig?” visar att personer i åldern 70–75 år överlag är nöjda med de flesta av sina pensionsbeslut.

De uppger sig ha en bättre hälsa än när de gick i pension och har anpassat sig till en ny ekonomisk situation efter pensionen.

Men mellan fem och tio år efter pensionering är det så många som 23 procent som menar att de hellre skulle ha arbetat längre och börjat ta ut pension senare. Vissa menar också att de borde ha valt att ta ut sin tjänstepension på längre tid.

Av rapporten framgår att 68 procent av deltagarna uppger att deras livssituation är oförändrad jämfört med när de gick i pension. 41 procent uppger att de har samma eller bättre hälsa jämfört med när de gick i pension.

– Vi ser i rapporten att dagens 70 – 75-åringar upplever tillvaron som mindre stressig, att de kan styra över sin egen tid och att de har större möjligheter att ta hand om sig själva numera jämfört med innan de gick i pension, säger Ann-Christine Meyerhöffer, marknadsanalytiker på Pensionsmyndigheten.

Samtidigt svarar så många som hälften av deltagarna i studien att pensionen blev lägre än de trodde, och att de har en sämre ekonomisk situation än vad de förväntade sig.

– Det är en lägre tjänstepension som ligger bakom de lägre pensionerna och det i sin tur beror på att många av 70 – 75-åringarna har korta uttagstider för sin tjänstepension. 41 procent bland dem som har tjänstepension svarar att de har en uttagstid på 10 år eller kortare för huvuddelen av sina tjänstepensioner. Och många av 70 – 75-åringarna verkar inte vara helt insatta i de korta uttagstiderna, 16 procent svarar att de inte vet vilken uttagstid de har för sina tjänstepensioner, säger Ann-Christine Meyerhöffer.

Om deltagarna i studien hade möjlighet att ändra vid vilken ålder de började ta ut sin pension skulle de flesta, 65 procent, välja att börja ta ut pension vid samma ålder som de en gång valde. 4 procent svarar att de börjat ta ut pension tidigare och 23 procent alltså att de börjat ta ut sin pension senare.

– Det är också intressant att hälften av dem som är pensionärer på heltid och alltså inte arbetar alls längre säger att de hade kunnat tänka sig att arbeta längre om de hade haft förutsättningarna. Några nämner bättre hälsa som en förutsättning, vilket kanske är svårt att påverka. Men några nämner också möjligheten att arbeta vidare från arbetsgivarens sida och bättre arbetsvillkor som till exempel mindre slitsamma och mer stimulerande arbetsuppgifter, deltidsarbete, flexibla arbetstider och längre semester, säger Ann-Christine Meyerhöffer.

I studien blev deltagarna ombedda att ge råd till blivande pensionärer. De fyra vanligaste råden var:

  • Börja spara själv – så tidigt som möjligt,
  • Arbeta längre, gå i pension/börja ta ut sin pension senare eller så sent som möjligt,
  • Informera dig, ta reda på saker, gör en ekonomisk kalkyl över inkomster och utgifter för pensionstiden och räkna på olika alternativ (till exempel hur stor pensionen blir om du arbetar längre, tar ut tjänstepensionen på kort tid eller livsvarigt med mera),
  • Säkerställ att du har tjänstepension och se över uttagstiden, välj gärna lång uttagstid.

Här kan du som har ett abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av rapporten.


Pension vid 65 och 69 % av lönen — om svenska folket självt får välja

Posted on september 25, 2020 by - Pension

En pension på 69 procent av lönen, en pensionsålder på 65 år och ett eget sparande på 6 procent. Så ser — i genomsnitt — idealpensionen ut när svenska folket självt får välja, enligt en undersökningen från Pensionsmyndigheten. Undersökningen tydliggör samtidigt att spridningen är stor när det gäller önskemålen. 

Pensionsmyndigheten har  i undersökningen frågat hur människor skulle välja kring pensionen, mellan variablerna pensionsålder, pensionens storlek och hur mycket de själva vill spara. Undersökningen bygger på intervjuer med 3 000 personer i åldrarna 30–65 år.

I undersökningen har valen i de tre delarna gjorts beroende av varandra. Den som önskar uppnå en högre pensionsnivå måste med andra ord välja en högre pensioneringsålder och/eller ett större eget sparande. Likaså måste den som vill gå tidigt i pension välja en lägre pensionsnivå och/eller ett större eget sparande. Avvägningen mellan dessa tre olika parametrar kan sägas motsvara de målkonflikter som finns inbyggda i alla pensionssystem och som alla pensionssparare ställs inför vid sin pensionering.

Undersökningen visar nu att många värderar sin önskade pensionsålder högt. Man accepterar därmed antingen en lägre pension eller en högre nivå på det egna sparandet.

Spridningen i avvägningen mellan pensionens storlek, pensionsålder och extra sparande är samtidigt stor. Dock tycks spridningen inte ha någon koppling till kön, inkomst eller ålder.

– Min idealpension är ett spännande verktyg som jag tror kan hjälpa människor att förstå hur olika pensionsval hänger ihop. Det blir mer verklighetstroget när de som svarar har att väga de olika valen mot varandra, än när man svarar utan att valen i undersökningen gjorts beroende av varandra, säger Ann-Christine Meyerhöffer, marknadsanalytiker på Pensionsmyndigheten, i en kommentar.

I undersökningen svarar en ungefär lika stor andel att det viktigaste är att gå i pension vid en viss ålder, som att pensionen når en viss ersättningsnivå. När motsvarande undersökning gjordes 2018, uppgav en större andel att pensionsinkomsten var viktigast.

– Vi ser i undersökningen att äldre tenderar att svara att pensionsåldern är viktigast i större utsträckning än yngre. Att jobba ett år extra efter 65 kan betyda uppemot cirka 2 000 kronor mer i pension per månad, beräknat på en genomsnittlig lön. Genom att logga in på pensionsmyndigheten.se kan pensionssparare själva testa olika pensionsåldrar för att se hur mycket mer de kan få i pension per månad, säger Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten.

Här hittar du mer information om undersökningen.