Reko 2023: Var fjärde livförmedlare distribuerar riskfyllda produkter

Bild från rapportens framsida

• I sin regelefterlevnadskontrollen av förmedlarbolag har Insuresec funnit vissa punkter där man efterlyser förbättringsåtgärder.

En fjärdedel av livförmedlarbolagen distribuerar riskfyllda produkter, exempelvis aktier i onoterade aktiebolag, företagsobligationer för onoterade aktiebolag, hävstångsprodukter och finansiella instrument knutna till kryptotillgångar. Det framgår av den senaste Reko-rapporten från Insuresec. Insuresecs VD Magnus Björkman påpekar dock att komplicerade och riskfyllda finansiella produkter är en väldigt liten del av försäkringsförmedlarnas verksamhet. 

Insuresec har publicerat sin Reko Analys för 2023.

Rapporten omfattar delar av Insuresecs analys av den årliga regelefterlevnadskontrollen av förmedlarbolag anslutna till Insuresec.

Analysen omfattar alla förmedlarföretag som ingått avtal med InsureSec, totalt 516 stycken, och avsåg företagens verksamhet 2022. Dessa företag hade 1 936 licensierade förmedlare vid utgången av år 2022 varav cirka 70 procent var anställda i en större förmedlargrupp, det vill såga ett företag eller en sammanslutning med minst 100 anställda förmedlare.

Syftet med rapporten är bland annat att lyfta fram områden där det finns utrymme för förbättringar och på så sätt verka för att utveckla god försäkringsdistributionssed, öka kundskyddet och förtroendet för branschen.

Regelefterlevnadskontrollen består dels av en enkät, dels av stickprov inom fyra olika områden: Rådgivning vid flytt av tjänstepensionskapital, fortbildning och yrkesutveckling, klagomålshantering och distribution av företagsförsäkring. Ett särskilt fokusområde i enkäten har varit livförmedlarnas arbete med att beakta kundernas hållbarhetspreferenser.

I årets rapport lyfter Insuresec fram flera områden där man efterlyser förbättringar.

Det här är några av de punkter som lyfts fram i Reko-analysen:

• Alla bolag har inte regelverk för ersättning till distributörer. Alla försäkringsdistributörer ska enligt lag ha interna regler för ersättningssystem till de anställda bland annat för att motverka intressekonflikter. De allra flesta bolagen har också sådana regler; 97 procent av förmedlarbolagen har upprättat interna regler för ersättningssystem. De företag som inte upprättat interna regler för ersättningssystem har överlag färre än fem anställda förmedlare. InsureSec skriver i rapporten att man kommer att följa upp dessa företag särskilt.
• Fler anmälningar till ansvarsförsäkringen — men fortfarande få fall. Av rapporten framgår att elva företag som anmält förmögenhetsskada till ansvarsförsäkringen, med totalt 22 anmälningar. Föregående år hade fem företag använt sig av ansvarsförsäkringen. InsureSec konstaterar att det är mycket få ansvarsskador bland de anslutna företagen.
• Brister i dokumentationen vid flytt av tjänstepension. Insuresec noterar att det finns vissa brister när det gäller dokumentationen vid flytt av tjänstepension och slår fast att det finns utrymme för förbättring särskilt när det gäller att noga skriftligen dokumentera kunders bedömda risktolerans, ersättningsinformation och individuella hållbarhetspreferenser. Insuresec påpekar också att en noga genomtänkt rådgivningsmall, eller motsvarande systemstöd, är en förutsättning för en strukturerad och väl underbyggd rådgivning.
• Tydligare information om ersättning efterlyses. Insureec noterar särskilt att det finns en förbättringspotential när det gäller redovisning av ersättning till förmedlaren vid flytt av tjänstepension. ”Om det är möjligt att redovisa ett belopp så ska det göras, det är endast om detta inte är möjligt som det räcker med att redovisa grunderna för hur ersättningen beräknas”, skriver Insuresec i rapporten. Insuresec menar att en förbättringsåtgärd skulle vara att förtydliga i vilka fall det inte går att redovisa ett belopp och varför.
• Var fjärde livförmedlarbolag distribuerar riskfyllda produkter. Årets rapport visar också att en fjärdedel av livförmedlarföretagen lämnat råd om eller på annat sätt distribuerat riskfyllda produkter. Siffran avser både distribution inom och utom försäkring. De riskfyllda produkter som avses är: Aktier i privata aktiebolag, aktier i publika men onoterade aktiebolag, företagsobligationer emitterade av onoterade aktiebolag, finansiella instrument som är knutna till kryptotillgångar och  hävstångsprodukter. Rådgivning om denna typ av produkter är vanligare via investeringsrådgivning än vid försäkringsdistribution, och de flesta företag som lämnar rådgivning om denna typ av produkter gör det som anknutet ombud till ett värdepappersbolag.

Sak & Liv har bett Insureses VD Magnus Björkman om en kommentar till rapporten. Han påpekar bland annat att Reko-analysen är en omfattande och unik granskning av de anslutna företagen som genomförs på ett sätt som inte annars förekommer på finansmarknaden.

— Det finns andra licensieringssystem men det är bara vi som proaktivt granskar våra kunder. Genom våra regelbundna uppföljningar så bidrar vi till att våra anslutna företag ständigt förbättrar sig, säger Magnu Björkman till Sak & Liv.

Magnus Björkman framhåller också att Insuresec huvudsakligen arbetar riskbaserat och försöker att fånga upp nyheter och trender i ett tidigt skede.

— Till exempel har det under väldigt många år varit stort fokus på rådgivning om komplicerade och riskfyllda finansiella produkter. Sådana produkter är dock en väldigt liten del av våra försäkringsförmedlares verksamhet. I år granskade vi därför i stället tjänstepensionsrådgivning vid flytt. Vi kan konstatera att finns en hel del områden där förbättringar krävs men jag vill framhålla att bristerna sällan lett fram till felaktiga råd. Här skiljer sig tjänstepensionsrådgivningen generellt sig från rådgivning om komplicerade produkter där vi mycket oftare har kunnat ifrågasätta själva rådet.

Ett annat område som Magnus Björkman lyfter fram är hur företagen anpassat sig till de nya reglerna om att beakta hållbarhetspreferenser vid rådgivning. .

— Detta är ett svårt område som varit och fortfarande är förknippat med mycket osäkerhet. De allra flesta har implementerat olika former av stöd för denna del av rådgivning och även utbildat sina rådgivare. Nu har det gått ytterligare drygt ett år och vi kommer även i år följa upp hur detta arbete går.

När det gäller frågan om regelverk för ersättningsystem till anställda, vill Magnus Björkman också poängtera att bristen endast finns hos företag med få anställda.

— I en verksamhet med bara någon enstaka anställd kan det vara lätt att glömma bort att man ska interna regler för kanske bara sig själv, säger Magnus Björkman.

Här kan du som har ett abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av rapporten.