Tjänstepensionen är en anställds näst viktigaste förmån, endast lönen bör prioriteras högre. Ändå saknar 4 av 10 småföretag avsättning till tjänstepension. Detta kan ha många orsaker. En av de främsta är att ett kollektivavtal kan vara otympligt för det mindre företaget. Men du kan säkra en trygg framtid även utan kollektivavtal.
Tjänstepensionen är en viktig del i att kunna uppnå en god inkomst när det är dags att sluta jobba. Men den kan också innebära att den anställde får tillgång till viktiga riskförsäkringar som ökar tryggheten – både nu och i framtiden.
Möjlighet till bra pension – även utan kollektivavtal
Undersökningar visar att 6 av 10 småföretag inte omfattas av kollektivavtal. Detta kan bero på att man är egenföretagare eller har få anställda, vilket gör att ett kollektivavtal kan vara otympligt. Företag som saknar kollektivavtal har ingen skyldighet att erbjuda tjänstepension, utan får själva göra ett aktivt val i frågan.
Många företag väljer att erbjuda tjänstepension utan kollektivavtal, då det dels resulterar i nöjda anställda, och då det dels ger en konkurrensfördel vid anställning av ny personal. Den kanske viktigaste aspekten är dock att det utan tjänstepension är svårt att uppnå en marknadsmässig framtida inkomst. Det är sällan som den allmänna pensionen räcker för att uppnå en hög pension, samtidigt som den saknar viktiga riskförsäkringar.
När kollektivavtal inte finns på plats finns heller inte lika tydliga regler och ramar för hur ett avtal för tjänstepension ska utformas. Detta innebär större frihet, men gör också att det finns flertalet viktiga aspekter att ha i åtanke när du ska jämföra de olika pensionsbolagen.
Hur mycket bör man sätta av till tjänstepension?
I en kollektivavtalad tjänstepension är det vanligt att sätta av 4,5% av lönen innan skatt. Vid tjänstepension utan kollektivavtal finns större möjlighet att anpassa denna procentsats efter sin egen situation. Kanske vill man sätta av mer, kanske mindre. Det hela beror delvis på när man börjar pensionsspara men rekommendationen är att ha 4,5% som ett riktmärke, för att pensionen ska bli en bra sådan.
Vilka avgifter tillkommer?
Ett avtal för tjänstepension kan innehålla flertalet olika avgifter som det är viktigt att hålla koll på:
- Försäkringsavgifter
- Fondavgifter
- Provisioner
Många avgifter kan vara dolda och därav svåra att hitta i avtalet. Ett exempel på detta är provisionerna. Många rådgivare tar ut provisioner vid försäljning av tjänstepensioner. Dessa bakas in i pensionens pris, vilket gör att sparandet kan bli onödigt dyrt. Leta istället efter ett avtal med så kallade ”flat fees” – en engångssumma som betalas direkt till rådgivaren.
Hur lång bindningstid?
Det är inte endast höga avgifter som kan dölja sig i ett pensionsavtal, utan även andra viktiga aspekter. En av dessa är bindningstiden. Hur lång bindningstid man vill ha skiljer sig givetvis från företag till företag. Det är dock viktigt att ha i åtanke att oväntade förändringar kan ske i företaget. Därför är en kort bindningstid att föredra, då det ökar möjligheten att själv påverka sin situation.
För småföretagen är det dock inte alltid lätt att påverka pensionsavtalen så mycket som man vill. De större företagen betalar ofta stora pengar till pensionsbolagen, vilket sätter dem i en bättre förhandlingsposition. För det mindre företaget kan det därför vara en fördel att vända sig till ett pensionsbolag med fokus på just små till medelstora företag – för att kunna erbjuda de anställda bästa möjliga pensionsförmåner.