Etikett: Konsumentskyddsrapport

Finansinspektionen: Regeringen bör utreda ett provisionsförbud

Posted on mars 21, 2023 by - Allmänt

Regeringen bör tillsätta en utredning för att analysera frågan om ersättningsmodeller bland annat för försäkringssparande, bland annat eftersom andra länder har infört provisionsförbud och mot bakgrund av det pågående arbetet inom EU med den kommande strategin för icke-professionella investerare. Det skriver FI i sin Konsumentskyddsrapport som lades fram på tisdagen. 

Finansinspektionen presenterade på tisdagen sin Konsumentskyddsrapport för 2023.

Av rapporten framgår bland annat vilka områden på försäkringsmarknaden som FI planerar att granska under året.

Det här är några av de försäkringsrelaterade granskningar och översyner som FI nämner i rapporten:

• Utredning av ett provisionsförbud. Finansinspektionen anser att det finns anledning att låta en allsidigt sammansatt utredning, tillsatt av regeringen, analysera frågan om ersättningsmodeller bland annat för försäkringssparande. En sådan analys behöver göras bland annat mot bakgrund av det pågående arbetet inom EU med den kommande strategin för icke-professionella investerare och de erfarenheter som nu finns i länder som har infört provisionsförbud, menar FI.

• Olämpliga investeringsprodukter. FI konstaterar att den svenska spar-och försäkringsmarknaden karaktäriseras av ett stort utbud av olika typer av investeringsprodukter med allt från enkla indexfonder till komplexa hävstångsprodukter med olika typer av underliggande tillgångar. Här har FI särskilt identifierat risker när det gäller strukturerade produkter och problem med försäljning av företagsobligationer som varit både dyra, komplexa och för riskfyllda. Även kryptotillgångar nämns bland de komplexa och riskfyllda sparprodukterna. FI avser nu att fortsätta att noga granska potentiella intressekonflikter i företagen under FI:s tillsyn.

• Onödiga skadeförsäkringar. Finansinspektionen har tidigare publicerat analyser som pekar på att produktförsäkringar är en typ av försäkring som de flesta konsumenter inte behöver. Nu planeras för uppföljande tillsynsaktiviteter under 2023 för att undersöka om försäkringsföretagen ”har tagit sitt ansvar för den försäljning som sker via så kallade sidoverksamma försäkringsförmedlare”. FI planerar också att göra en fördjupad analys av försäkringsföretagens anpassning av verksamheten till reglerna om produktstyrning.

• Prisdiskriminering på försäkringsmarknaden. FI har tidigare rapporterat om hur premierna för hemförsäkringar höjs mer för lojala försäkringstagare än för nya försäkringstagare, trots att kundens risk inte ökar. Enligt FI har man nu påbörjat en dialog med branschen för att diskutera problemet, och FI följer också hur Eiopa och övriga EU-länder väljer att hantera frågan.

FI lyfter annars i rapporten fram att konsumenters avtal med låneförmedlare riskerar att leda till sämre kreditprövningar. Detta bland annat eftersom avtal som tecknas mellan företag som ger konsumtionslån och företag som förmedlar dem har visat sig innehålla villkor som förhindrar långivarna att kontakta kunden, vilket innebär att långivare i dessa fall hindras från att hämta in ytterligare information som är nödvändig för en ordentlig kreditprövning.

Det finns också exempel där låneförmedlare ställer krav på att långivare måste bevilja ett visst antal lån för att få fler lån förmedlade till sig, vilket skapar drivkrafter för banker och andra att ge lån till personer som egentligen inte kan betala tillbaka.

FI konstaterar att marknaden för låneförmedling har vuxit mycket de senaste åren, och att detta kan riskera att undergräva skyddet för konsumenter.

— Ordentlig kreditprövning är grundläggande för att motverka att konsumenter får skuldproblem. Att avtalen mellan företag som ger konsumtionslån och de som förmedlar dem försämrar konsumentskyddet är inte acceptabelt, säger FI:s biträdande generaldirektör Susanna Grufman i en kommentar.

Finansinspektionen skriver i en kommentar att man förväntar sig att både långivare och förmedlare ser över avtalen, och att man kommer att följa upp detta och särskilt granska hur snabblåneföretag gör kreditprövningar när lånen kommer in via förmedlare.

Här kan du som har ett abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av hela rapporten.


FI fokuserar på fondbolagens kickbacks till försäkringsbolag

Posted on april 7, 2022 by - Allmänt

Finansinspektionen meddelar i dag att ett av de mest prioriterade fokusområdena för tillsyn under 2022 gäller fondbolagens kickbacks till fondförsäkringsbolag och försäkringsdistributörer. 

Så här skriver FI i sin information i anslutning till tillsynsmyndighetens Konsumentskyddsrapport som presenterades på torsdagsmorgonen:

— Trots en viss förbättring fortsätter värdepappersinstitut och försäkringsföretag att ta emot stora provisionsbelopp från produktbolag, framför allt fondbolag, både vid distribution med rådgivning och utan rådgivning. Vi bedömer att det finns en fortsatt risk för skadliga intressekonflikter med anledning av provisioner.

FI  skriver att man under 2022 kommer att fortsätta att prioritera arbetet kring provisioner genom undersökningar och i den löpande tillsynen, bland annat med hjälp av en informationsinsamling riktad till vissa företag och genom löpande dialog med både värdepappersinstitut och försäkringsbolag.

— Under året ska vi även fortsätta att analysera problemen med provisioner. Det kommer bland annat att ske i ljuset av vilken effekt de senaste årens ändrade reglering har haft, hur marknaden fungerar och vad som har framkommit i FI:s sanktionsärenden. Utgångspunkten är att värna ett högt konsumentskydd. Analysen blir viktig för FI:s ställningstagande i kommande diskussioner om eventuella regelverksförändringar eller andra åtgärder, heter det i FI:s rapport.

FI meddelar i övrigt att man inom ramen för sitt uppdrag om konsumentskydd under 2022 avser att särskilt prioritera tillsynen av osund kreditgivning. Bland annat lyfter FI fram att det vid kreditgivning måste göras ordentliga kreditprövningar baserade på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. Om lånet förmedlas av en låneförmedlare kan kreditgivaren behöva komplettera uppgifterna.

Det här är några av de andra konsumentskyddsområden som FI lyfter fram i anslutning till sin rapport:

  • Möjligheten att öppna bankkonto. Allt fler konsumenter vänder sig till FI och klagar över att banker nekar dem att öppna betalkonto eller att de får sitt betalkonto spärrat eller avslutat, vilket kan innebära stora problem att klara vardagen. FI understryker att det alltid måste göras en noggrann individuell bedömning av konsumentens kontoansökan, heter det i FI:s information.
  • Problem med klagomålsansvariga. FI påpekar också att en del konsumenter som vänder sig till FI har haft svårt att få kontakt med företagens klagomålsansvariga, alternativt inte har hänvisats dit. FI poängterar att det är viktigt att informationen om vart konsumenten kan vända sig är tydlig och att det är lätt att kommunicera med företaget kring det problem som uppstått. Kritiken från FI gäller inte minst hanteringen av klagomål i försäkringsbranschen.
  • Missgynnas lojala kunder? FI berättade i går att man under 2022 ska analysera om försäkringsföretag höjer lojala försäkringstagares försäkringspremier för hem-, villa- och bilförsäkring mer än för andra försäkringstagare i samma riskgrupp.
  • Dolda indexfonder. Under året kommer FI även att ha en dialog med fondbolagen med anledning av en analys av aktivitetsgraden i fonder. Av 28 fonder som analyserades bedömdes 19 vara potentiella så kallade dolda indexfonder. Några av dessa tillhör de största fondbolagen på marknaden.
  • Varning för bedrägerier och krypto! I rapporten varnar FI dessutom för investeringsbedrägerier, som har ökat kraftigt på senare år, och för riskerna med att investera i kryptovalutor.

Här kan du som har ett abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av FI:s Konsumentskyddsrapport 2022.


Brister på försäkringsmarknaden ett av FI:s fokusområden under 2021

Posted on februari 24, 2021 by - Allmänt

Brister i omsorgsplikten på investerings- och försäkringsmarknaderna är en av de två risker på konsumentmarknaderna som Finansinspektionen lyfter fram. Det framgår av FI:s konsumentskyddsrapport som presenterades på onsdagsmorgonen. 

Finansinspektionen skriver i sin rapport att det med många aktörer inblandade i utveckling och distribution av en investerings- eller försäkringsprodukt är viktigt med god intern styrning och kontroll av alla moment i kedjan. Det är också viktigt att rådgivning alltid utgår ifrån vad som är lämpligt för den enskilda kunden, menar FI.

— Värdepappersinstituten respektive försäkringsföretagen och försäkringsförmedlarna ska se till att det finns lämpliga och ändamålsenliga rutiner och processer – innan en produkt distribueras, vid själva försäljningstillfället och efter försäljningstillfället, heter det bland annat i FI:s rapport.

FI lyfter i rapporten bland annat fram att Exceed Capital Sverige fick sitt tillstånd att driva värdepappersrörelse och försäkringsdistribution indraget, bland annat mot bakgrund av att Exceed brustit i sin tillämpning av reglerna för produktstyrning.

Den andra risken som FI pekar ut handlar om osund kreditgivning. FI vill bland annat att regeringen utreder hur kreditgivare ska kunna få en helhetsbild av konsumentens totala skulder, för att bidra till bättre kreditprövningar. En sådan utredning bör även undersöka hur vissa inkassoskulder ska kunna ingå i informationen, föreslår FI.

I rapporten påpekas också att pandemin under det senaste året har ställt konsumenternas försäkringsskydd i fokus. FI pekar särskilt ut inkomstförsäkringar och reseförsäkringar, och nämner att särskilt i början av pandemin kom samtal från konsumenter som hade frågor om sitt försäkringsskydd och i många fall även insåg att deras försäkringar inte gav det skydd de hade förväntat sig i den situation som uppstod.

Här kan du som har ett abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av rapporten.


FI ska granska skadereglering, försäkringsdistribution och flytt

Posted on februari 13, 2020 by - Allmänt

Hur fungerar egentligen skaderegleringen i hemförsäkringen? Det kommer att vara ett av Finansinspektionens fokusområden under 2020, skriver FI i sin Konsumentskyddsrapport som publicerades i dag. Andra områden som FI fokuserar på i år kommer att vara försäkringsdistribution och hanteringen av flytt av försäkringssparande. 

FI lyfter fram i rapporten att det är viktigt för konsumentskyddet att skaderegleringen för hemförsäkring fungerar på ett effektivt och konsekvent sätt den dag konsumenten drabbas av en skada och ska utnyttja sin försäkring. Under 2020 kommer FI att undersöka ett antal försäkringsföretags skaderegleringsprocess för att se om de har interna processer och rutiner som säkerställer korrekt behandling av skadelidand,e i enlighet med god försäkringsstandard.

— Hemförsäkringen är en försäkringsprodukt som är mycket vanlig och berör en majoritet av konsumenterna. Därför är det viktigt för konsumentskyddet att skaderegleringen för hemförsäkring fungerar på ett effektivt och ändamålsenligt sätt den dag konsumenten drabbas av en skada och ska utnyttja sin försäkring, heter det i FI:s rapport.

FI påpekar att bland de klagomål som kommer till FI och till Konsumenternas Försäkringsbyrå noteras bevissvårigheter när det gäller försäkringsfall, där det till exempel kan vara svårt att få fram ett korrekt värde för förlorad egendom.

Ett annat fokusområden med koppling till försäkring som FI tar upp i rapporten är god försäkringsdistributionssed.

— Försäkringsdistributörer – försäkringsbolag och förmedlare – måste följa god försäkringsdistributionssed. Det handlar bland annat om att anpassa sin rådgivning efter kundens önskemål och behov samt bara rekommendera lösningar som är lämpliga för konsumenten. Distributören ska avråda en konsument från att teckna försäkringar eller fatta andra beslut som inte kan anses lämpliga med hänsyn till hans eller hennes behov, ekonomiska förhållanden eller andra omständigheter, skriver FI i rapporten.

FI skriver att man länge uppmärksammat att försäkringsdistributörer och värdepappersinstitut har distribuerat produkter som gett dem höga provisioner, och att det ibland är det som har stått i centrum för rådgivarens verksamhet istället för kundens enskilda behov.

Även flytträtten och avgifterna för flytt av försäkring kommer att granskas extra noga under 2020, enligt FI:

— FI kommer i tillsynen av rådgivningsmarknaden att fokusera på värdepappersinstitutens och försäkringsdistributörernas produktstyrning, att företagens rådgivning utgår från konsumentens behov och förutsättningar samt att företagen följer reglerna om tredjepartsersättningar. Eftersom försäkringsföretagen numera också omfattas av försäkringsdistributionsreglerna kommer FI att kartlägga deras process för produktgodkännande, bland annat hur målgruppen identifieras. Kartläggningen kommer också att omfatta försäkringsföretagens rådgivning och ersättningssystem. Därefter kommer undersökningar att ske av enskilda försäkringsföretag. FI bevakar också flyttaktiviteten på försäkringsmarknaden och vilka olika distributionskanaler som försäkringsföretagen väljer, heter det i Konsumentskyddsrapporten.

I Konsumentskyddsrapporten föreslår FI även att regeringen tillsätter en utredning för att göra det möjligt för en kreditgivare att få en helhetsbild av konsumentens befintliga skulder. FI påpekar att det finns en rad risker kopplade till att utlåningen ökar.

Här kan du som har ett abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av FI:s konsumentskyddsrapport.


FI ska granska förmedlarnas provisioner efter nya IDD-lagarna

Posted on april 2, 2019 by - Allmänt

Hur påverkas försäkringsförmedlares provisioner efter införandet av den nya IDD-lagstiftningen? Det ska Finansinspektionen undersöka i en kartläggning senare i år, framgår det av FI:s rapport om konsumentskyddsarbetet. Andra aktuella områden för FI:s tillsyn på försäkringsområdet är PRIIP-regelverket, skadereglering vid personskada och konsumentriskerna i samband nya affärsmodeller.   

Finansinspektionen publicerade under tisdagen en rapport där man lyfter fram mest betydelsefulla konsumentrisker som har identifierats för året. I rapporten presenterar FI också erfarenheter från konsumentskyddsarbetet under det gångna året och pekar ut områden på finansmarknaden där det i dag finns tydliga brister i konsumentskyddet.

När det gäller prioriterade områden pekar FI bland annat ut finansiell rådgivning.

— Tillsyn över rådgivning är väsentlig för att säkerställa att reglerna följs och att omsorgsplikten respekteras. Såväl företagens rådgivning som processen för produktframtagande och hur företagen följer provisionsreglerna kommer att ha stort fokus i FI:s arbete, både när det gäller försäkringsförmedlare och värdepappersföretag, heter det i rapporten från FI.

Andra prioriterade område för FI:s tillsyn är informations- och it-säkerhetsrisker och konsumentkrediter.

Under rubriken ”Slutsatser av tillsyn” berättar FI om sina erfarenheter av konsumentskyddsarbetet under det senaste året. Här berättar FI bland annat utförligt om sin kartläggning hösten 2018 av cirka 200 försäkringsförmedlare för att inventera ersättningsmodeller innan införandet av den nya IDD-lagstiftningen. Kartläggningen visade att en stor del av försäkringsförmedlarnas ersättning utgörs av provisioner: Bara 15 procent av förmedlarna rapporterade att arvodesbaserad ersättning direkt från kund står för mer än 10 procent av ersättningen. Förmedlarnas ersättning var i median 0,45 procent av investerat belopp för fonder, 3,5 procent för strukturerade produkter och 3,0 procent för övriga produkter.

FI planerar nu att följa upp förra årets kartläggning om provisioner för att se hur IDD-regelverket påverkar ersättningarna till förmedlare. Så här skriver FI om den kommande undersökningen:

— Under 2019 planerar FI att följa upp kartläggningen, bland annat för att undersöka hur de nya reglerna om provisioner och ersättningar till anställda påverkat försäkringsförmedlarnas ersättningsmodeller och hur försäkringsförmedlarna efterlever de nya reglerna.

FI konstaterar också i sin kartläggning att det blir vanligare att fysiska personer ansöker om förmedlartillstånd fast de är anställda i ett bolag som saknar tillstånd. FI avslår denna typ av tillståndsansökningar eftersom man menar att ansvarsfrågan riskerar att bli otydlig för kunden. Enligt FI skulle också det bolag där en förmedlare är anställd slippa flera av de krav som ställs på ledningen och de anställda — inklusive ansvarsförsäkring — om en sådan ordning tillätes. Inte heller regler om tredjepartsersättning och ersättningssystem för anställda blir möjliga att tillämpa mot bolaget.

Så här skriver FI om denna fråga:

— För konsumenten blir det oklart vem som ansvarar för vad med en sådan modell. Det kan till exempel gälla vem som bär ansvaret om reglerna inte följs och vems ansvarsförsäkring som gäller till skydd för konsumenten. Det blir från FI:s perspektiv också otydligt under vilket tillstånd som distributionen egentligen bedrivs och mot vilken part som ett ingripande ska riktas vid en eventuell överträdelse av regelverket.

Ytterligare ett område som undersökts under året av FI är det nya PRIIP-regelverket som reglerar hur den standardiserade kundinformationen ska se ut för investeringsprodukter och försäkringar. I granskningen konstaterar FI att PRIIP-reglerna generellt sett följs men att informationen behöver göras mer tydlig och lättillgänglig. Under 2019 inleds en översyn av PRIIP-regelverket på EU-nivå.

I rapporten sägs också att FI senare i år presenterar en uppföljande rapport om skadereglering vid personskada. I en tidigare rapport ansåg FI att borde ske förbättringar när det gällde systemstöd, information till skadelidande och kvalitetssäkring.

FI avser också att under 2019 se över förmånsrätten för försäkringstagare när ett försäkringsföretag går i konkurs. Under förra året påbörjade FI en undersökning om företagens hantering av förmånsrättsregister. Slutsatserna kommer att presenteras i en ny rapport.

FI ska även analysera nya affärsmodeller på försäkringsmarknaden, med särskilt fokus på operativa risker.

Här kan du som har ett Sak & Liv Premium-abonnemang ta del av Finansinspektionens hela rapport.