Etikett: återbetalningsskydd

FI och Skatteverket vill se pension med fullt återbetalningsskydd

Posted on juli 6, 2026 by - Liv

Skatteverket och Finansinspektionen har lämnat en gemensam hemställan till Finansdepartementet om en översyn av regelverken för att göra det möjligt att erbjuda avtal om pension med fullt återbetalningsskydd.

En bakgrund till hemställan är att det i dag enligt praxis i Sverige krävs både ett riskinnehåll och riskpoolning inom ett försäkringskollektiv för att ett avtal ska vara en livförsäkring.

– Det är inte helt klart om avtal med fullt återbetalningsskydd kan anses innefatta något sådant åtagande. Denna oklarhet har lämnat utrymme för en utveckling i försäkringsbranschen där avtal med återbetalningsskydd numera utgör merparten av alla avtal av sparandekaraktär och sammantaget avser stora belopp, heter det i en beskrivning av rättsläget från Skatteverket.

Finansinspektionen och Skatteverket konstaterar att oklarheterna i dagens regelverk skulle kunna betyda att svenska livförsäkringsföretag och tjänstepensionsföretag eventuellt tillhandahåller avtal som inte kan ingå i en försäkringsrörelse. Klassificeringen av avtalen påverkar bland annat arbetsgivarnas avdragsrätt och beskattningen av svenska livförsäkringsföretag och tjänstepensionsföretag.

– För att komma till rätta med situationen krävs ett flertal systemövergripande ställningstaganden. Dessa ställningstaganden bör komma till uttryck genom ändringar i lag, skriver Skatteverket och FI i sin hemställan.

De båda myndigheterna vill nu att det tillsätts en utredning som ser över de näringsrättsliga och skatterättsliga regelverken för avtal om pension med fullt återbetalningsskydd. Skatteverket och FI vill att utredningen överväger hur avtal om pension med fullt återbetalningsskydd ska behandlas näringsrättsligt och skatterättsligt.

FI och Skatteverket föreslår att utredningen särskilt ska analysera om Sverige bör införa en försäkringsklass för avtal utan riskinnehåll, något som unionsrätten enligt de båda myndigheterna ger möjlighet till. Alternativt bör utredningen överväga om försäkringsföretag ska få erbjuda avtal om pension utan riskinnehåll vid sidan av tillhandahållandet av försäkringar. Utredningen bör samtidigt överväga om det ska införas en ny tryggandeform i inkomstskattelagen, menar FI och Skatteverket i sin hemställan.

Här kan du som har ett abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av de båda myndigheternas hemställan till regeringen.


LF: Återbetalningsskydd kan vara värt att behålla – till pensionen

Posted on maj 27, 2026 by - Pension

Återbetalningsskyddet i tjänstepensionen är ofta är värt att behålla under arbetslivet – men man bör ta bort skyddet när pensionen börjar betalas ut. Det menar Länsförsäkringar som har analyserat effekterna av återbetalningsskyddet i olika skeden. 

Återbetalningsskydd innebär att din familj kan få pengar från din tjänstepension om du dör. Utan återbetalningsskydd går pengarna i stället tillbaka till pensionskollektivet och fördelas till andra sparare som inte heller har skyddet. De pengarna kallas arvsvinster. Därför får den som inte har återbetalningsskydd högre egen pension.

Länsförsäkringars beräkningar visar att det ofta kostar relativt lite att behålla skyddet under arbetslivet – men betydligt mer om det ligger kvar när pensionen börjar betalas ut.

– Många har hört att man ska ta bort återbetalningsskyddet för att få högre pension. Men det viktiga är när man gör det. Har man barn, bolån eller en partner som är beroende av inkomsten är skyddet mycket värdefullt. Den stora vinsten av att inte ha återbetalningsskyddet kommer först när man går i pension. Därför bör man fundera en extra gång om man vill plocka bort det tidigare, säger Länsförsäkringars privatekonom Stefan Westerberg i en kommentar.

I anslutning till analysen har Verian, på uppdrag av Länsförsäkringar, genomfört en undersökning bland totalt 2 050 personer. Undersökningen visar att mer än varannan svensk har dålig koll på vad återbetalningsskydd i tjänstepensionen innebär – något som kan få stor betydelse för familjens ekonomi och den egna pensionen.

Undersökningen vbsar att många saknar kunskap om både skyddet och hur det påverkar pensionen. I undersökningen uppger 52 procent att de har dålig koll på vad återbetalningsskydd innebär och hur det påverkar pensionen medan 58 procent svarar att de inte vet eller är osäkra på om de har återbetalningsskydd i sin tjänstepension. 48 procent uppger att de inte vet om återbetalningsskydd påverkar storleken på pensionen.

– Återbetalningsskydd är en mycket viktig del av tjänstepensionen. Det kan avgöra både vad familjen får om du dör och hur hög pension du själv får om du lever länge. Trots betydelsen är kunskapen om skyddet låg. Därför bör fler kontrollera vad de har – och framför allt se över skyddet när livet förändras, säger Stefan Westerberg.

I sin analys har Länsförsäkringar jämfört tre exempelpersoner:

  • En som behåller skyddet hela livet.
  • En som har skyddet under arbetslivet men tar bort det vid pensionen.
  • En som aldrig har skyddet.

I alla tre exempel tjänar personerna 40 000 kronor i månaden och tar ut tjänstepensionen livsvarigt från 67 års ålder.

Beräkningen visar att den största vinsten uppstår om man tar bort återbetalningsskyddet då pensionen börjar betalas ut. Den som har återbetalningsskydd både under arbetslivet och som pensionär får 13 534 kronor i månaden första året. Den som har haft återbetalningsskydd under arbetslivet men tar bort det vid pensionen får 16 040 kronor i månaden. Det innebär 2 506 kronor mer i månaden, eller motsvarande 18,5 procent högre utbetalningar.

– Den stora vinsten och effekten uppstår om återbetalningsskyddet tas bort precis innan pensionen. Då räknas månadsutbetalningarna upp eftersom pensionsbolaget tar hänsyn till framtida arvsvinster, vilket man missar om man behåller skyddet in i pensionen. Därför bör man alltid se över skyddet när man närmar sig pension, särskilt om familjen inte längre är beroende av pengarna, säger Stefan Westerberg.

Beräkningen visar också att det gör mindre skillnad att ha återbetalningsskydd under arbetslivet, så länge man tar bort det när pensionen börjar betalas ut. Den som har haft återbetalningsskydd under arbetslivet men tar bort det vid pensionen får 16 040 kronor i månaden första året. Den som aldrig haft återbetalningsskydd får 16 680 kronor i månaden. Skillnaden är med andra ord 640 kronor i månaden, eller cirka 4 procent.

– Det här är den viktiga poängen. För många kan det vara rimligt att behålla skyddet under arbetslivet, när familjen ofta är mer ekonomiskt sårbar och kan behöva pensionskapitalet vid dödsfall. Man går visserligen miste om vissa arvsvinster, men den stora pensionsförlusten uppstår först om man behåller skyddet även under pensionen, säger Stefan Westerberg.

AMF: Många kunder vet inte vad återbetalningsskydd innebär

Posted on juni 9, 2025 by - Liv

AMF meddelar att en ny undersökning visar att många kunder saknar kunskap om vad återbetalningsskydd är. Undersökningen visar också att en stor andel av spararna inte vet om de har återbetalningsskydd eller inte.

I undersökningen har AMF har frågat drygt 3 200 av sina sparare om återbetalningsskydd. Undersökningen genomfördes i maj.

Av undersökningen framgår att det finns en stor okunskap om återbetalningsskydd. På frågan om man vet vad återbetalningsskydd är svarar fyra av tio att de inte vet.

Undersökningen visar också att tre av fyra är osäkra på om de har återbetalningsskydd eller inte.

— Många sparare vet inte vad återbetalningsskydd är, och om de har det eller inte. För den som befinner sig i en familjesituation där återbetalningsskydd kan vara bra, till exempel mitt i livet med små barn, riskerar det bli ödesdigert för familjen om man inte har det och något skulle hända. För den som inte behöver återbetalningsskydd, till exempel om man har vuxna barn och en partner som klarar sig bra på sin egen inkomst, kan det däremot vara en bra idé att ta bort skyddet och på sådant få en högre ålderspension. För att ta reda på om man har återbetalningsskydd kan man logga in på minPension och kolla under respektive tjänstepensionsförsäkring, men alla bolag redovisar inte återbetalningsskydd där, så många gånger behöver man logga in hos sitt pensionsbolag för att se vilket skydd man har, säger Johan Holmer på AMF i en kommentar.

Enligt undersökningen har tre av tio sparare utan familj återbetalningsskydd, medan fyra av tio med familj inte har återbetalningsskydd hos AMF. Mer än var fjärde sparare med familj tror också att de har återbetalningsskydd, fast de inte har det. Bland kunder utan familj som har återbetalningsskydd, tror drygt hälften att de inte har det.

— Att inte ha den lösningen man tror att man har eller som man egentligen behöver kan leda till en jobbig överraskning för ens familj, eller att man får lägre pension än vad man hade kunnat få. Det finns med andra ord anledning att sätta sig in i huruvida man har återbetalningsskydd och om man behöver det eller inte. Då ska man se till sin familjesituation, övriga försäkringar och efterlevandeskydd samt övriga ekonomiska förutsättningar. Att inte ha återbetalningsskydd gör att man får ta del av arvsvinster och på så sätt få högre pension. Inom kollektivavtalssystemet erbjuder alla bolag återbetalningsskydd, men inom vissa avtalsområden ligger det som tillval och i vissa som standard, säger Johan Holmer.

Med återbetalningsskydd menas att förmånstagare får ta del av de pengar som har tjänats in till tjänstepensionen om en sparare avlider.

Här kan du som har ett abonnemang på Sak & Liv Premium ta del av rapporten.


Länsförsäkringar: Höjd pension om du väljer bort återbetalningsskydd

Posted on april 8, 2024 by - Liv

Länsförsäkringar påpekar att det kan få en betydande ekonomisk påverkan på pensionen att välja bort återbetalningsskyddet i tjänstepensionen.

Återbetalningsskyddet i tjänstepensionen fungerar som ett efterlevandeskydd. Din make/maka, sambo eller barn ärver tjänstepensionskapitalet om du avlider. Har du inte återbetalningsskydd fördelas pengarna istället bland andra pensionssparare som också valt bort skyddet.

Återbetalningsskyddet är frivilligt. I vissa tjänstepensionslösningar behöver du aktivt lägga till skyddet. I andra är det automatiskt förvalt. Om du vill att ditt pensionskapital tillfaller din partner eller dina barn bör du välja återbetalningsskydd eftersom det ger ekonomisk trygghet för familjen och till exempel ökar chansen att kunna bo kvar i bostaden.

Men alla behöver inte ett återbetalningsskydd. Har du ingen partner eller barn som behöver försörjning om du avlider, kan det vara idé att överväga att avstå från skyddet.

Länsförsäkringar har nu räknat ut att det också är möjligt att höja pensionen ganska mycket genom att avstå från återbetalningsskyddet — något som många inte känner till.

— Vår beräkning visar att en 35-åring med en månadslön på 35 000 kronor som väljer att avstå från skyddet kan öka sin pension med upp till 2 000 kronor per månad i 20 år, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar.

Länsförsäkringar påpekar att ett val att avstå från återbetalningsskyddet inte behöver gälla för evigt. Där är möjligt att lägga till eller ta bort återbetalningsskyddet om familjesituationen ändras. Den som har tagit bort skyddet och vill lägga till det senare kan dock behöva genomgå en hälsokontroll.

Så mycket högre blir pensionen om du väljer bort återbetalningsskyddet
Ålder när återbetalningsskyddet tas bort Ökning av pensionen med bortvalt återbetalningsskydd
Man 35 1 300-2 020 kronor/månad
Man 55 1 250-1 970 kronor/månad
Man 65 1 100-1670 kronor/månad
Kvinna 35 1 050-1 620 kronor/månad
Kvinna 55 1 000-1 570 kronor/månad
Kvinna 65 900-1 420 kronor/månad

Exemplet gäller en jämförelse mellan en tjänstepension utan återbetalningsskydd och en med återbetalningsskydd. I exemplet är pensionsåldern 65 år och pensionen har livsvarig utbetalning.
Källa: Länsförsäkringar.