Eir Försäkring räknar med att visa svarta siffror under våren — och att på sikt ha en premievolym som är tio gånger större än i dag. Det säger bolagets nytillträdde VD Fredrik Solberg i en intervju med Sak & Liv.
Eir Försäkring startade år 2019 som ett helt nytt svenskt skadeförsäkringsbolag, med ambitionen att leverera marknadsledande digitala försäkringslösningar.
Bolaget verkar enbart genom externa partners när det gäller distributionen. I år har det bland annat ingått nya samarbeten med Abax, Finn.no och Petson.
Tidigare under hösten offentliggjordes att Torgrim Lien, VD för bolaget sedan starten, övergått till uppdraget att vara Chief Insurance Officer och ersatts som VD av Fredrik Solberg.
Fredrik Solberg har tidigare arbetat inom Zurich-koncernen under 18 år i olika ledande befattningar och gick under förra året in som som ordförande för Eir.
Sak & Liv har intervjuat Fredrik Solberg om planerna för Eir Försäkring framöver.
Grattis till ditt nya jobb som Eir-VD! Vad kan du säga om vad som är det viktigaste med ditt nya uppdrag?
— Det är att fortsätta utvecklingen av bolaget. Vi är inte en start-up längre, utan kan snarare beskrivas om en scale-up.
— I det ligger att ju större man blir, desto högre krav ställs det. Det blev tydligt vår del under förra året på flera olika sätt. Nu gäller det att utveckla alla delar av verksamheten, för att klara av att växa ytterligare. Vi utvecklar hur vi arbetar inom en rad olika områden; bland annat strukturer och processer. Där blir Torgrims roll väldigt viktig där han kan fokusera på att utveckla försäkringsaffären. Där känner jag också att jag kan ta med mig mycket från mina tidigare erfarenheter. Sedan ska det givetvis inte inte leda till den typen av kostnadskostym som stora bolag har, det klarar vi inte av. Det gäller att hitta balansen och landa i vad är rätt för oss. Vi ska kunna ha en god levererans till alla våra olika intressenter, både internt och externt.
— Det sker ju en utveckling i alla växande verksamheter. När man startar ett bolag är det effektivt att ha konsulter som sköter vissa saker. Alltefter som man blir större tar man in någon som står ännu närmare affärsverksamheten. Det gäller att ha ett svar på frågan: hur hanterar man olika funktioner allra bäst i olika skeden? Det som har fungerat utmärkt hittills kanske inte fungera lika bra när man blir större, det krävs andra typer av processer och säljfunktioner när man växer. Och tanken är ju att Eir ska bli större. Det är utmanande — men också väldigt roligt!
Ni har ju redan i dag vuxit rejält sedan starten. När ledningsförändringen skedde under hösten, sades att den genomfördes bland annat för att accelerera bolagets tillväxt. Vad tänker du att du framförallt kan tillföra när det gäller tillväxten?
— Det är flera olika saker. Jag har under två decennier sett många exempel på vad som fungerar runt om i världen — men också vad som inte fungerar. Om man sitter som CFO, vilket jag har gjort under lång tid, så är man väldigt nära affärsverksamheten, och jag har lång erfarenhet av att förstå vad som verkligen händer i organisationen. Men det viktigaste framöver är att vi fortsätter att ta in rätt folk i bolaget. Vi har nu fått en struktur på våra partnerskap, och det är en styrka, nu gäller det att bemanna rätt och utveckla verksamheten!
— Ibland är det lite väl stort fokus på vem som är VD i ett bolag. Det är inte VD som gör allting. Därför måste vi bygga en organisation där bolaget klarar sig även om VD inte är på plats. Det är teamet som helhet som gör oss framgångsrika, inte bara jag. Men jag kan definitivt bidra med att sätta strategiska mål och bryta ned målen på rätt sätt.
Varför tycker du att Eir är ett bra bolag att vara VD för?
— Det finns ett antal saker som har imponerat på mig. Teamet har byggt ett fantastiskt system, och när jag tittar på API:erna förstår jag vad de gör. Det är en i högsta grad användarvänlig miljö som är lätt att kommunicera med, vilket som innebär att vi ganska snabbt kan komma ut i marknaden när vi har tecknat avtal med en ny partner. Vi har till exempel klarat att göra tekniska implementationer med vissa partners på fem dagar. Det kan vi jämföra med andra bolag med mer traditionella system där motsvarande process kan ta 12—18 månader. Jag trodde inte att det var möjligt att arbeta med integreringen så snabbt — tills teamet visade för mig hur det faktiskt går till!
— Ett annat område som har imponerat är nivån på underwriting-kunnandet och -disciplinen i bolaget. Förra året hade vi en skadegrad på 68 procent. Där ligger vi i linje med riktigt stora bolag, och det är imponerande i en nystartad verksamhet. Det var en positiv överraskning för mig att man hade den disciplinen internt. Som tidigare storbolags-CFO blir man ju lite varm i hjärtat när man får se sådana KPI:er!
— När vi nu ligger på 68 procents skadegrad så har vi en scaleup som fungerar! Jag tror att underwritingdisciplinen delvis härrör från den relation vi har med våra återförsäkrare; Eir hade redan innan vi startade tecknat avtal med de tre största återförsäkrarna i världen, och våra återförsäkrare är fantastiska partners. Jag har fortfarande inte hamnat i en situation med teamet när jag undrar varför vi gör på ett visst sätt och får till svar att ”det bara blev så”, vilket kan hända i ett nytt bolag. Det har alltid funnits en tanke bakom alltid som händer i Eir, inget har beslutats av en slump.
Eir har vuxit snabbt sedan starten. Vad kan du berätta om era tillväxtmål framöver?
— Förväntningarna är att vi i runda slängar ska kunna bli tio gånger så stora som vi är i dag. Jag ser ingen anledning till att vi inte skulle klara av det. Dock har vi en hel del arbete för att förändra hur vi arbetar och expanderar organisationen för att nå dit.
Och hur lång tid kommer det att ta innan ni kommer dit?
— Jag skulle säga att det snarare handlar om fem år än om tio år.
För att kunna växa så pass mycket och så snabbt räcker det givetvis inte med den svenska marknaden. Ni har tidigare sagt att Eir ska ha tillväxt i Skandinavien och internationellt. Vad går att säga mer om bolagets internationella expansion — och varför är det just i Spanien och i Tyskland som ni har startat er internationella resa?
— Vi har en europeisk strategi och har gjort en övergripande studie där vi har delat in de olika länderna i kategorier och satt bedömt dem inom olika dimensioner. Det är någorlunda rätt att säga att vi kommer att expandera mer västerut än österut. Sedan gäller det till viss del att vara aktiv och ta tillvara på möjligheterna där de dyker upp och att utnyttja de kontakter vi har sedan tidigare.
— Vi har i dag en säljansvarig på plats i Spanien och kikar på om vi ska rekrytera även i Tyskland redan nu. På sikt räknar jag med att kommer vi att ha säljteam på alla betydelsefulla marknader. Vi har också en licens i Finland redan i dag. Där har vi för närvarande ingen partner, men det jobbar vi på.
Ni har tidigare sagt att ni avser att expandera från i princip enbart konsumentprodukter till att även satsa företagsprodukter. Vad kan ni berätta mer om det?
— Jag tror att det säkert kommer att variera vad vi prioriterar beroende på vilken marknad det rör sig om. Men vi tänker oss bland annat en företagsförsäkring för mindre företag. När det gäller riktigt små bolag med upp till 20 anställda finns det europeiska studier som visar att 90 procent inte har det försäkringsskydd de egentligen behöver.
— Hittills har försäkringsbranschen inte varit så duktiga på att ge småföretagare vad de behöver. Med det sagt är det är inte alldeles enkelt att bygga modulära paketlösningar där man ger småföretagare vad de behöver för att kunna lägga all energi på att utveckla sin verksamhet och inte lägga för mycket tid på att fundera på vad för skydd de behöver. Men självklart ska vi kunna klara av det.
Kan det till och med vara så att det finns anledning att starta ett Eir Livförsäkring så småningom?
— Ja, varför inte! Även om detta är ovanligt i Skandinavien, så är det desto vanligare ute I Europa att ha både sak- och livverksamhet. Det skulle i så fall sannolikt handla om enklare risk-produkter, snarare än pensions- eller sparprodukter. Samtidigt finns det krav på minimikapital, och man måste kunna se att man kan bygga de volymer som krävs för att kunna räkna hem den investeringen.
Under förra året genomförde ni den nyemission på 75 miljoner kronor för att stärka bolaget inför kommande expansion. Går det att säga när Eir når lönsamhet?
— Jag räknar med att vi kommer att dubbla premieinkomsten under 2023, och vår skadegrad håller i sig. Det innebär att vi når break-even under första halvåret 2024. Vi behöver ett bestånd på runt 600 miljoner kronor kronor och dit når vi under 2024.
Ett område där Eir har gått in under senare tid är embedded insurance, försäkringslösningar som är integrerade med andra typer av e-handelsköp. Hur tänker du om utvecklingen där?
— Embedded insurance handlar om att sälja försäkring i ett sammanhang som inte traditionellt skett, och handlar väldigt mycket om tajming och om närhet. Det gäller att finnas på rätt plats vid rätt tillfälle så att erbjudandet dyker upp precis när slutkunden är redo att överväga ett försäkrings-erbjudande. Det kan ske i samband med någon form av köpprocess; det enklaste exemplet är kanske Apple Care, det skydd man erbjuds i samband med ett köp av en Apple-produkt.
— I dag varierar det väldigt mycket över världen hur väl embedded insurance-lösningar fungerar. Generellt sett fungerar det bättre ju längre söderut man är; det är lättare i Latinamerika än i Europa. Delvis har det att göra med att man inte köper hemförsäkring med den typen av skydd vi är vana vid i Skandinavien och stora delar av Europa.
— Men det innebär inte att inget alls fungerar i norra Europa. Om man får ett erbjudande under köpprocessen från exempelvis Finn.no i Norge — motsvarande Blocket i Sverige — så ser vi att en försäkring för 50-60 kronor som täcker alla eventualiteter vid försäljningen/köpet ger kunderna ytterligare säkerhet runt transaktionen. Vi tror att det finns en enorm potential med den typen av samarbeten.
— De aktörer vi ska samarbeta med är inte de största företagen som Amazon och Apple, de hittar alltid lösningar, utan med mindre bolag som får möljligheten att komplettera med ett försäkringserbjudande. Något de ofta inte har idag. Flera undersökningar visar att många kunder och småföretag är villiga att köpa finansiella tjänster från företag som inte traditionellt har den typen av erbjudanden.
Vilka faktorer skulle du säga de viktigaste för att lyckas växa vidare?
— Det är att fortsätta bygga upp en organisation som klarar av att bli större. Vi måste få in personer som förstår bolaget, vår strategi och vår kultur. Det gäller också att fortsätta att utveckla vårt system, våra produkter och vår förmåga att använda data. Vi behöver få en ännu större försäljningsorganisation, även om vi inte ska öka kostnaderna lika fort som premievolymen ökar. Jag räknar med att teamet behöver vara 25—30 procent större än i dag. Sedan måste givetvis resten av organisationen följa efter; ekonomi, produktsidan, it-sidan. Får vi till de här delarna ser jag inga hinder för att vi ska klara av tillväxten, säger Fredrik Solberg till Sak & Liv.
Fakta om Eir Försäkring
Skadeförsäkringsbolaget Eir Försäkring är inriktat på digitala försäkringslösningar och fokuserar på white label-partnersamarbeten. Bolaget fick koncession under 2019 och påbörjade sin verksamhet på allvar 2020. Huvudägare är det familjeägda tyska företaget Fischer Familienpool GmbH i München. Eir arbetar i dag med fler än 40 olika partners och över 100 olika försäkringslösningar. Några av de mer kända samarbetspartnerna på den svenska marknaden i dag är Gofido, Varsam, Fair Insurance, Petson och Hedvig. Avsikten är att framöver kunna expandera sin digitala modell och sitt arbetssätt till fler europeiska länder utanför Norden. År 2022 hade Eir Försäkring en premieinkomst på 239 miljoner kronor och ett resultat på -27 miljoner kronor. I bolagets styrelse ingår ordförande Agnetha Estwall, partner och styrelseledamot i RiskPoint AB; Mikkel Orheim, global försäljningsdirektör och ansvarig för affärsutveckling i norska 3d-kamerabolaget Zivid; Ola Hestnes, aktuarie och partner vid Nordic Actuary AB; Susanne Wahlström, CMO på globala it-företaget Tacton, och Terese Hultquist, egenföretagare och konsult på Holmquist Juridik AB.
Fakta om Fredrik Solberg
Fredrik Solberg tillträdde i september som ny VD för Eir Försäkring. Han hade då sedan förra året varit ordförande för bolagets styrelse. Fredrik Solberg har tidigare under nära två decennier varit verksam i Zurich med olika ledande positioner inom sak- och livförsäkring i Norden, Europa och globalt. Han har en civilingenjörsexamen i teknisk fysik från Kungliga Tekniska Högskolan och en ekonomexamen från Stockholms universitet.
